Less is more: מדוע יותר מדי כרטיסי אשראי לא יעזרו לדירוג האשראי שלך?

Less is more: מדוע יותר מדי כרטיסי אשראי לא יעזרו לדירוג האשראי שלך?

רבים התרגלו למציאות של יותר מדי כרטיסי אשראי בארנק. זה נכון שמדובר במשהו מפתה, שכן הדרך של הכרטיסים האלו לארנק שלנו התחילה בהצעה מצויינת להטבה מיידית, מתנת הצטרפות מפנקת או הבטחה לחיסכון כספי משמעותי. אבל בסופו של דבר, עודף פלסטיק בארנק עלול לגרום לפגיעה בדירוג האשראי שלנו. הנה הסיבות לכך שבפעם הבאה שמציעים לכם לחתום על כרטיס אשראי חדש בתמורה לארוחת בוקר זוגית, שווה שתשקלו זאת שנית לפני שאתם אומרים ״כן״ בצורה אוטומטית.

הרגלים רעים: היד קלה מדי על הדק האשראי

כשיש לנו המון כרטיסי אשראי בארנק – אנחנו מרגישים כל יכולים. כרטיס אחד לא עבר? לא נורא, יש את הכרטיס השני. הכרטיס השני בחריגה ממסגרת האשראי? מזל שהוצאנו את הכרטיס של רשתות המזון שיכול לעבור. חברות כרטיסי האשראי שמרבות לחלק לנו אותם יודעות את זה, והן מרוויחות מההרגלים הרעים שלנו בשימוש באשראי. זכרו שאשראי הוא לא בחינם – הוא עולה כסף. לצד דמי השימוש בכרטיסים שיכולים להגיע לעשרות שקלים, אם לא תעמדו בהתחייבויות מאחד מכרטיסי האשראי שלכם ותיכנסו למינוס בעקבות זאת, הריבית שתתחילו לשלם על המינוס תהיה משמעותית בפני עצמה. 

במקום להתפתות להמון אפשרויות תשלום שקשה לעקוב אחריהן ומעודדות אותנו להוצאות מעבר לגבול יכולתינו  הפיננסית, מוטב להישאר עם מספר מצומצם של כרטיסי אשראי בארנק. אם אתם יודעים שאתם מהאנשים שקניות באות להם בקלות, אל תתנו לחברות כרטיסי האשראי שירבו לשווק לכם כרטיסים חדשים ונוצצים לנצל זאת. כסף שגיהצתם, הוא כסף שבסופו של דבר תצטרכו לשלם. בואו נחסוך מעצמינו את היד הקלה על הדק האשראי. 

גובה מתנת ההצטרפות הוא כלום בהשוואה למה שייגבה מכם בעתיד

״הצטרפו אלינו וקבלו ארוחת בוקר זוגית מתנה״, ״הצטרפו וקבלו 150 שקלים למימוש בכל סניפי הרשת״, ״הצטרפו וקבלו 200 שקלים למימוש בקנייה הבאה״  – אם יצא לכם לשמוע את אחד המשפטים האלו כשעמדתם בתור בסופר, זה צריך להדליק לכם נורות אדומות. אף אחד לא עומד שם כדי לחלק לכם כסף כי הוא נדיב. החברות שמשווקות בצורה אגרסיבית כרטיסי אשראי, יודעות שאתם תחזירו מהר מאד את גובה ההשקעה שלהם בארוחת הבוקר המפנקת שהציעו לכם.

במקרים מסויימים, כמו אם אתם קונים שוב ושוב באותה הרשת, הכרטיסים האלו יכולים להשתלם, אך ברוב המקרים, נוכחות של עוד כרטיס אשראי בארנק פירושה עוד דמי שימוש חודשיים שיכולים להגיע לעשרות שקלים. למעלה מכך, זהו פתח למכירת הלוואות עבורכם, בתנאי ריבית מאד לא אטרקטיביים. החברות יודעות שישראלים אוהבים להרגיש הרבה פלסטיק בארנק ולאפשר לעצמם מגוון אפשרויות תשלום – ומנצלות את זה. עכשיו השאלה היא אם אתם רוצים לתת להם לנצל את החולשה הזו, או שאתם תהיו אלה שתדעו לומר לפיתוי הזה ״לא״ בקול ברור.

 מאגר נתוני האשראי יודע כמה פלסטיק יש לכם בארנק

מאגר נתוני האשראי אומנם לא יודע כמה אתם מרוויחים, אבל הוא כן מכיר את ההתחייבויות שלכם. כמה משכנתא אתם סוחבים בכל חודש, אם הצ׳קים שאתם מפזרים מכובדים או לא, אם יש לכם היסטוריה מול כונס הנכסים וההוצאה לפועל ו… כן, הוא גם יודע כמה כרטיסי אשראי יש לכם בארנק. יותר כרטיסים – לא אומר שאתם במצב יותר טוב. אמנם יש לכם מסגרת ״גבוהה״ יותר, אך בסופו של דבר אנשים שיש להם יותר כרטיסים בארנק נוטים לשלם עליהם יותר דמי שימוש, לקחת יותר הלוואות לא משתלמות ולהתנהל פיננסית בצורה פחות אחראית. המספר האידיאלי של כרטיסים שצריכים להיות לכם בארנק בשביל דירוג אשראי איכותי הוא 2-3.

בסופו של דבר, מאגר האשראי פועל לפי נתונים סטטיסטיים, ואנשים שיש להם המון כרטיסי אשראי בארנק, פשוט מועדים יותר סטטיסטית להיכנס לחובות. לאנשים מבוססים יותר, בדרך כלל יש מעט כרטיסי אשראי בארנק שמרכזים את כל ההוצאות וההתחייבויות שלהם בצורה מסודרת.

 קשה לפקח על כל כך הרבה כרטיסים

תשומת הלב שלנו היא מוגבלת מאד. החברות שנותנות ומשווקות עוד ועוד כרטיסי אשראי יודעות את זה. כאשר יש לנו המון כרטיסים שונים, שבשביל לעקוב אחרי ההוצאות בכל אחד מהם אנחנו צריכים שם משתמש וסיסמה לשירות ואתר אחר, רובינו פשוט נתייאש ונגיד ״נו טוב, כל עוד לא קרה משהו קריטי, אין לי כוח לעקוב אחרי זה״. אבל ההוצאות שנרשמות דרך הכרטיסים האלו אינן נעלמות לשום מקום, כמו גם דמי השימוש שלכם בכרטיסים שלאורך זמן יכולים להיות משמעותיים.

במצב המיטבי, מספיקים 2-3 כרטיסים בארנק. אנחנו לא אומרים לכם להישאר רק עם כרטיס אחד שבמקרה שאבד או הגעתם לגובה המסגרת המקסימלי אתם בבעיה, אבל 5 כרטיסים ומעלה הוא לא מצב סביר. לכו על דרך האמצע, והקפידו שמרוכזת לכם במקום אחד הדרך לשלוט ולבקר את ההוצאות שמתרחשות באותו הכרטיס. אם אתם רואים שיש כרטיס שנדיר שאתם משתמשים בו אבל יש עליו דמי שימוש – שקלו לבטל אותו.

כשאנחנו לא מפקחים לאורך זמן על ההוצאות בכרטיסי האשראי, הבעיות יכולות להיות חמורות בהרבה. בשנייה שאתם מתפתים ל-״150 שקלים למימוש מיידי״ בהצטרפות לתכנית כרטיסי אשראי, אתם מתחילים טעות נגררת שאת התוצאות שלה תרגישו רק חודשים אחר כך, כשתשכחו בכלל את ה-150 שקלים למימוש מיידי שהפכו כבר לעוד הוצאה קבועה של אלפי שקלים בחודש שאתם לא ממש מפקחים עליה.

הכרטיסים הם רק רגל בדלת כדי למכור לכם הלוואות לא משתלמות

ממה מרוויחות החברות שמחלקות לכם כרטיסים? יש להם המון מקורות הכנסה. כמו כל חברת כרטיסי האשראי, הן מרוויחות עמלה קטנה מכל עסקה שמבוצעת. אבל מה שמעניין יותר במקרה שלנו, הוא שברגע שיש לכם כרטיס אשראי של חברה חוץ בנקאית, ובמיוחד אם אתם מאלו שבכל פעם שמציעים להם כרטיס הם לוקחים, נתתם דריסת רגל לאותן החברות למכור לכם הלוואות.

עכשיו כשנרשמתם לכרטיס חדש – יש להם את הטלפון שלכם כדי להתקשר ולהציע הלוואות. לשאול אם יש לכם חופשה מתוכננת או שהחופש הגדול מתקרב ואתם זקוקים להלוואת חיזוק. זהירות, שכן כאשר מכירת הלוואות היא חלק מהמודל העסקי של חברות כרטיסי האשראי, זהו פתח לפתות אתכם בהלוואות בריביות שהן לרוב גבוהות. מומלץ להגביל זאת במידת האפשר, אבל אם כבר אתם לוקחים הלוואה, כדאי שתציצו במאמר שלנו שמספר איך לא להישחט בגובה הריבית באמצעות שימוש בדירוג האשראי.

לסיכום, לא תמיד הרבה זה יותר טוב, או כמו שאומרים באנגלית Less is more. במקרה של כרטיסי אשראי, ככל שיש לכם יותר מהם, אתם יותר מועדים להיכנס לחובות והרפתקאות פיננסיות מיותרות. למה לכם? נסו לצמצם את מספר כרטיסי האשראי בארנק. כך תחסכו דמי שימוש חודשיים מעיקים, שיחות טלפון למכירת הלוואות ותתפתו הרבה פחות לשלם באחד מהכרטיסים שכבר לא יהיו לכם זמינים בארנק. כשזה נוגע לכרטיסי אשראי אפשר להסתפק ב-2-3. Less is more.