קנית בית, מזל טוב! איך תשמור על הנכס הכי חשוב שברשותך?

רכשתם בית? לרבים מכם זו תהיה ההשקעה הגדולה ביותר שעשיתם בחייכם. אילו ביטוחים כדאי לעשות לבית? כיצד נמנעים מביטוחים כפולים? ועל אילו ביטוחים כדאי לוותר? הקפטן עושה לכם סדר.

ביטוח דירה הינו אחד הביטוחים הנפוצים בישראל. רבים מאיתנו רוכשים אותו בצמוד למשכנתא, חלקים מאיתנו רוכשים אותו באופן עצמאי, וחלק מוותרים עליו. כדי להבין אם כדאי לרכוש את הביטוח צריך להבין מה הוא כולל. ובכן, ככלל, ביטוח דירה מורכב משלשה מרכיבים עיקריים: ביטוח מבנה, ביטוח תכולה, וביטוח צד ג'. הפוליסה הבסיסית מוגדרת לפי חוק ומכילה כיסויים מסוימים כאשר חברות הביטוח השונות מציעות הרחבות לביטוח כדי להגדיל את הכיסוי המוצע, וגם את ההכנסות האפשריות שלהן. התוצאה היא שבכל ביטוח דירה, ביטוח תכולה, ביטוח דירה למשכנתא וכמה הרחבות בסיסיות הקבועות בחוק, התחרות בין חברות הביטוח היא בעצם על מחיר הפרמיה שהן מציעות לכם, על השירות, על ההרחבות הביטוחיות ועל הצעות אשר מעבר למה שנדרש בפוליסה התקנית לביטוח דירה.

ביטוח המבנה מבטח את הבית או הדירה ומתקנים הצמודים או מחוברים אל המבנה. הביטוח שהינו ביטוח רשות יכסה נזקים שנגרמו כתוצאה מהתפוצצות, שריפות, תאונות ממקור חיצוני, רעידות אדמה (במידה ודאגתם שהסעיף יופיע בפוליסה), פגעי מזג אוויר ועוד. הביטוח מכסה נזק למבנה עצמו וכן לתשתיות המבנה המחוברות אליו כגון צנרת וכו', אם כי חלק מהתשתיות עשויות לקבל כיסוי רק במסגרת הרחבת הביטוח. בדקו היטב מה הן העלויות הנוספות שתשלמו על ההרחבות השונות והאם משתלם לכם לשלם אותן. אל תתביישו לשאול את חברת הביטוח שאלות פרטניות ולרדת לפרטי הכיסוי המוצע, לא רק שהדבר ימנע מכם תשלומים כפולים על פרמיות, הוא גם עשוי להבטיח לכם שקט נפשי ולחסוך לכם סכומים משמעותיים במידה ואכן תצטרכו להפעיל את הביטוח במקרים בהם נוצר נזק. יש לציין כי נזקים בעקבות מצבים כמו מלחמה, מרד וכו', אינם מכוסים בפוליסת ביטוח רכוש התקנית. ובמקרה של נזק יהיה עליכם לפנות לקרן הפיצויים של מס רכוש, אלא אם רכשתם ביטוח ספציפי עם הרחבה ל'נזקי טרור'.

ביטוח תכולה מוגדר גם הוא כביטוח רשות ובאופן כללי הוא אמור לכסות על פגיעות ונזקים ברכוש שאינו מחובר באופן קבוע למבנה ואשר שייך לדיירי הבית. הביטוח אמור לכסות נזקים הקשורים לפגיעות בחפצים כגון מוצרי חשמל, ריהוט, חפצי אמנות ותכשיטים וכו'. הביטוח מעניק למעשה כיסוי לתכולה של הבית ומגן בעיקר מפני גניבות אך גם במקרים אחרים בהם נגרם נזק לרכוש. הפיצוי שתרכשו עבור התכולה מחושב באמצעות שמאי שמבצע סקר תכולה או באמצעות הערכה כללית המבוססת על חישוב הרכוש הקיים. ישנם פריטי תכולה יקרים שתקבלו עליהם פיצוי חלקי בלבד לכן כדאי לבדוק מול חברת הביטוח איזה פיצוי מקבלים על פריטים כגון: תכשיטים, פריטים שעשויים מזהב, חפצי אמנות, שעוני יד וכו' שנגנבו או ניזוקו. במקרים מסוימים, כדאי לבצע הרחבת ביטוח ספציפית על מוצרים יקרים מאוד ולדרוש ששמאי רכוש יבצע הערכה ממוקדת על אותם מוצרים כך שהביטוח יכסה נזק אפשרי של אותם חפצים יקרי ערך. יש לשאול את חברת הביטוח באילו מקרים יינתן פיצוי וגם מה גובה הפיצוי של ביטוח התכולה על חפצים אישיים שניזוקו מחוץ לבית, ומתי גניבה אינה מכוסה בביטוח התכולה. גם כאן נזקים שאירעו בעקבות מצבי מלחמה אינם מכוסים אלא אם רכשתם הרחבה ספציפית.

ביטוח צד ג' הינו ביטוח הפועל בדומה לעקרון המוכר במקרי ביטוח צד ג' על רכבים. כלומר, ביטוח מפני נזקים לאורחים או מבקרים בביתכם, או מקרים שבהם נזקים בדירה שלכם התפשטו וגרמו נזקים ברכושם של אחרים. הרבה משכירי דירות דורשים מהשוכרים לרכוש אותה כדי להגן על עצמם מתביעות, ורכישת הביטוח נפוצה גם בקרב בעלי דירות שרוצים להגן על עצמם מתביעות שכנים.

לסיכום, הבחירה באם לבטח את הדירה בביטוחים השונים ולבצע את ההרחבות האפשרויות הרבות צריכה להתבצע באופן מדוד תוך חישוב מאוזן של הסיכונים מול העלויות השונות. רדו לפרטים הקטנים, בדקו האם נכון להזמין שמאי שיבצע סקר, או שמא כדאי לבצע הערכה כללית. תתמקחו על הפרמיות השונות וקבלו מספר הצעות מחיר. במקביל, בדקו היטב שאם אתם מבצעים הרחבות שונות, אתם לא משלמים תשלומים כפולים ומיותרים על ההרחבות הכלולות כבר בביטוחים אחרים שרכשתם.

אודות אופיר שמואל

אופיר הצטרף למשפחת דן אנד ברדסטריט ב-2012 ומכהן כיום כמנהל מחלקת השיווק בחברה.

אופיר נושא עימו כ-15 שנות ניסיון בעולמות השיווק ומתמחה בניהול השיווק, תכנון ופיתוח אסטרטגיה תקשורתית, יחסי ציבור, שיווק במדיה הדיגיטלית, כתיבה וניהול אסטרטגיית תוכן, תקשורת פנים ארגונית ועוד.

במסגרת תפקידו כתב וניהל תכנים ומאמרים רבים בתחומי ניהול סיכוני אשראי, גיבוש אסטרטגיה שיווקית, BIG DATA, ניהול הזדמנויות עסקיות, שיווק B2B ואיתור לקוחות פוטנציאליים, ועוד.

בנוסף, מרצה בנושא שיווק אפקטיבי ופתרונות מידע אפקטיביים בעולמות ה-B2B, במסגרת כנסי חברה ופורומים לעסקים קטנים ובינוניים.

בתפקידו הקודם בדן אנד ברדסטריט, שימש כמנהל תקשורת שיווקית.

בוגר תואר ראשון (B.A) בתקשורת, יצירה וביקורת, במכללה האקדמית ספיר.

ליצירת קשר
לינקדאין

לכל הכתבות מאת אופיר שמואל