עד מתי ניתן יהיה להמשיך ולהקפיא את המשכנתא שלי?

הקפאת המשכנתא שלכם עומדת להסתיים? הנה כמה טיפים שיעזרו לכם להיערך ליום שאחרי

ככל שעובר הזמן, המערכת הבנקאית הופכת לאופטימית יותר בקשר לסיכויי החזרת המשכנתאות על ידי הלווים. מספר פעולות גרמו לצמצום הסיכון של הבנקים, כולל דרישות הרף של קבלת המשכנתא, ומסלולי אשראי מגוונים ובטוחים יחסית מבחינת הבנקים, המאפשרים לראשי הבנקים והמשק 'לישון בשקט' גם בתקופה הנוכחית.

במקביל, גם הבנקים יודעים שמשבר הקורונה מאתגר והדבר האחרון שרוצים לראות כאן הוא אנשים נזרקים מהבית בגלל אי יכולת לשלם משכנתה. שנגרם בעקבות התפשטות מגפת הקורונה, כניסת חייבים למעגל האבטלה והפגיעה במשק והתאוששותו האיטית. מהלכים כמו פינוי אנשים מביתם יגרמו לא רק לנזק מעשי עבור המשפחה שתיזרק לרחוב, הם יגרמו גם לנזק תדמיתי קשה לבנקים הנהנים מחוסן כלכלי.

סיבות אלו ועוד הובילו להחלטה של בנק ישראל לאפשר הקפאת משכנתאות בתקופה הראשונה של הקורונה, וכעת עד לסוף השנה.

לדעתו של הקפטן, מדובר בצעד הכרחי אך לאורך זמן מדובר בהחלטה בעלת השלכות לא פשוטות ללווים. הקפאת משכנתאות היא פעולה שכדאי לבחון לעומק בעיקר בגלל שהמשמעות של הקפאת המשכנתא היא הגדלת ההחזר החודשי לאחר שחוזרים לפרוע את התשלומים, ולכן ככל שההקפאה מתארכת כך גדל ההחזר החודשי לאחר מכן.

סימן דרך משמעותי לכך שרבים מעדיפים להפסיק את הקפאת המשכנתא, במידת האפשר, בא לידי ביטוי בנתוני המשכנתאות שפרסם בנק ישראל לקראת סוף חודש אוגוסט.

בעוד בחודש מאי עמד מספר מקפיאי המשכנתאות על 25% מסך כלל נוטלי המשכנתאות, נכון לסוף חודש יולי מספר המקפיאים עמד על סך של כ-11% וזאת על אף נתוני האבטלה הגבוהים.

בבנק נוטים להסביר כי הירידה החדה נובעת מכך שמועד הקפאת המשכנתא הסתיים במקרים רבים בחודש יולי. כאמור, לאור התארכות המשבר, אפשר בנק ישראל לבנקים להאריך את משך ההקפאה עד סוף השנה, אך נראה כי לווים רבים לא מיהרו להסתער על ההטבה – והעדיפו לחזור ולפרוע את המשכנתא שלהם.

אולם, כידוע, לא כולם יכולים להרשות לעצמם לחזור לשלם את המשכנתא, בעיקר אנשים מתחומים שקרסו לחלוטין כמו ענפי התיירות, גסטרונומיה, תרבות וכו'.. השאלה היא מה הלאה, האם צפויה עוד הארכה?

ובכן, נכון להיום בנק ישראל מאשר הקפאה של מלוא תשלום המשכנתאות (קרן+ריבית) עד סוף השנה. החשיפה ההולכת וקטנה של אנשים אשר הקפיאו משכנתאות מעודדת את הבנקים (שיש להגיד, לא חשו מאוימים מפריעת המשכנתאות) שהחשיפה שלהם הולכת וקטנה.

בשלב זה ישנן הערכות שבנק ישראל ימשיך לאפשר הקפאת משכנתאות תחת תנאים מסוימים גם בשנה הבאה. הכל תלוי לאן יתפתח משבר הקורונה, שכרגע ברור שהוא ימשך לתוך שנה הבאה.

סימנים להארכת ההקפאה ניתן כבר למצוא בשטח. לדוגמה, בנק לאומי הודיע כבר בחודש יולי כי יאפשר ללקוחותיו להקפיא את תשלומי המשכנתא החל מחודש אוגוסט לתקופה של עד שנתיים. אולם, במהלך התקופה ימשיכו נוטלי המשכנתאות לשלם את הריבית על המשכנתא, בעוד התשלומים על הקרן יוקפאו.

ההצעה הזאת תשפיע יותר על מי שאינו נמצא בתחילת תשלומי המשכנתא, שכן עיקר התשלום של המשכנתא בשנים הראשונות לאחר נטילתה הוא תשלומי ריבית.

לקפטן חשוב להזכיר שאם הגעתם למצב שבו קשה לראות את האור ונראה שהחובות גדולים מדי, יש לשקול לקחת ייעוץ פיננסי, ובמקרים מסוימים, יהיה עדיף שתמכרו את הדירה. בכל מקרה, תמיד עדיף שלא להיכנס לפיגור תשלומים ארוך, גם בגלל הריבית הגבוהה שאתם עשויים לשלם על חריגות, וגם בגלל שאם בסופו של דבר הבנק ישתלט לכם על הבית, תוכלו להשיג תמורה קטנה מהרבה מאשר אם אתם תמכרו אותו בשוק החופשי.

הקפטן ימשיך לעקוב אחר הדיווחים השונים הנוגעים לעולם המשכנתאות. הקפטן מאמין שהבנקים יעשו הכל כדי להימנע מזריקת אנשים מהבתים, בטח כאלה שאיבדו את עבודתם כתוצאה מהתפשטות הנגיף, אך ממליץ לחשוב פעמיים לפני שמקפיאים את המשכנתא ולהבין אילו השלכות כספיות יהיו להקפאה, בעיקר סביב ההחזירם הכספיים. הקפאת משכנתא היא במידה מסוימת נטילת הלוואה חדשה, וטוב תעשו אם תקראו את כל האותיות הקטנות כך שגם אם אין ברירה, לפחות תדעו בפני מה אתם ניצבים, וזהו הרי שלב חשוב בדרך לצליחת האתגר של תשלום המשכנתא.

ולסיום,

הקפטן אף פעם לא משאיר אתכם בעלתה, ומזכיר לכם שהוא מציע מתן שירותי ייעוץ פיננסי פרטי ו/או עסקי. פרטים נוספים בלשונית "הצעות.

אודות אופיר שמואל

אופיר הצטרף למשפחת דן אנד ברדסטריט ב-2012 ומכהן כיום כמנהל מחלקת השיווק בחברה.

אופיר נושא עימו כ-15 שנות ניסיון בעולמות השיווק ומתמחה בניהול השיווק, תכנון ופיתוח אסטרטגיה תקשורתית, יחסי ציבור, שיווק במדיה הדיגיטלית, כתיבה וניהול אסטרטגיית תוכן, תקשורת פנים ארגונית ועוד.

במסגרת תפקידו כתב וניהל תכנים ומאמרים רבים בתחומי ניהול סיכוני אשראי, גיבוש אסטרטגיה שיווקית, BIG DATA, ניהול הזדמנויות עסקיות, שיווק B2B ואיתור לקוחות פוטנציאליים, ועוד.

בנוסף, מרצה בנושא שיווק אפקטיבי ופתרונות מידע אפקטיביים בעולמות ה-B2B, במסגרת כנסי חברה ופורומים לעסקים קטנים ובינוניים.

בתפקידו הקודם בדן אנד ברדסטריט, שימש כמנהל תקשורת שיווקית.

בוגר תואר ראשון (B.A) בתקשורת, יצירה וביקורת, במכללה האקדמית ספיר.

ליצירת קשר
לינקדאין

לכל הכתבות מאת אופיר שמואל