ניקיון אביב: המדריך המלא לסגירת ההלוואות הקיימות שלכם

אין דבר מעיק יותר מלהיכנס לחשבון הבנק בתחילת החודש ולראות ״נשיכות״ של החזרי הלוואות מתוך החשבון. כמעט לכל משק בית בישראל ישנה איזושהי הלוואה פתוחה, כאשר במקרים רבים אנחנו משלמים החזרי הלוואה על כזו שכבר שכחנו מדוע לקחנו אותה מלכתחילה. מעבר לכך בעידן דירוגי האשראי, כל פיגור בתשלום הלוואה יכול לפגוע בדירוג שלנו ולייקר ריביות להלוואה עתידית. לכן, החלטנו לרכז לכם כמה גישות לטיפול בהלוואות הקיימות שלכם, על מנת שהדירוג שלכם ישאר גבוה אך גם השקט הנפשי וחשבון הבנק יצאו נשכרים.

 

שיטת הטיפול בהלוואות לפי גובה הריבית שלהן

הרעיון של השיטה הזו הוא להסתכל על כל הלוואה והלוואה שיש לכם ולבדוק מהו גובה הריבית שאתם משלמים עליה. לאחר מכן, לפרוע אותן לפי סדר ריביות מתוך ההיגיון שיש לכם הלוואות יקרות יותר וזולות יותר.

הטבלה שלכם צריכה להיראות כך:

ממי נלקחה? סכום ההלוואה גובה ריבית גובה החזר חודשי כמה חודשים לסיום
בנק הפועלים 55,000 פריים +3.2% 1,615 7
חברת כרטיסי האשראי 30,000 פריים + 8.2% 760 13

 

במקרה כזה, ההלוואה מחברת כרטיסי האשראי היא יקרה בהרבה מהלוואה מהבנק. איך יודעים זאת? למרות שגובה ההחזר החודשי בחברת כרטיסי האשראי הוא נמוך יותר, גובה הריבית הוא האינדיקטור שנסתכל עליו לבחינת יוקר ההלוואה. לכן, מי שנוקט בשיטה של טיפול בהלוואות לפי גובה הריבית שלהן, במקרה כזה יחליט לחסל ולטפל קודם כל בהלוואה מחברת כרטיסי האשראי.

 

איך אפשר להשתמש בדירוג האשראי שלכם כדי לטפל בהלוואה היקרה יותר?

החל מה-12 באפריל 2019, לכל אזרח ישראלי מעל גיל 18 ישנו דירוג אשראי מכוחו של חוק נתוני אשראי החדש. דירוג האשראי הוא למעשה ״ציון״ שאתם מקבלים בתור מחזירי אשראי. אם אתם לקוחות שעומדים בהתחייבויות שלהם ומחזירים את ההלוואות שאתם לוקחים בזמן וכראוי, הציון שלכם עולה. אך אם צ׳קים שלכם מרבים לחזור, אתם מפגרים לעיתים קרובות בתשלום ההלוואות ואם במקרה פתוחים נגדכם תיקים בהוצאה לפועל – הדירוג שלכם ייפגע וייפגע קשות.

ראשית – כדאי מאד לבדוק את דירוג האשראי שלכם, זה ללא עלות. אם הציון שלכם טוב, זה אומר שנותני אשראי כמו בנקים או חברות כרטיסי אשראי מאד ירצו אתכם בתור לווים – שכן הם בטוחים לפי הציון בו זכיתם, שתהיו לקוחות טובים שיחזירו את ההלוואה בזמן ולא יגררו אותם להוצאות גבייה משפטיות, שזהו תהליך יקר עבורם.

אם הדירוג שלכם איכותי, וטבלת ההלוואות שלכם נראית כמו שפירטנו, הדלתות נפתחות בפניכם:

  1. לפנות אל הבנק: מה שתוכלו לעשות זה לפנות אל הבנק ממנו לקחתם את ההלוואה הזולה ולבקש ממנו להגדיל את סכום ההלוואה באותם התנאים. השתמשו בכסף הנוסף שלוויתם על מנת לפרוע לחלוטין את ההלוואה מחברת כרטיסי האשראי. הבנק לא חייב להסכים לבקשה שלכם, אבל מאחר ויש לכם דירוג טוב, הסיכוי שזה יקרה הוא טוב יותר מאשר אצל אנשים עם דירוג נמוך. כך תרוויחו פעמיים: גם תחסכו בגובה הריבית לאורך זמן וההחזר החודשי שלכם יצטמצם, וגם תהיו חייבים כסף לגורם אחד במקום לשניים – שפסיכולוגית זו הרגשה הרבה יותר נעימה לרוב האנשים.
  2. לפנות לנותן אשראי אחר לנטילת הלוואה: אם דירוג האשראי שלכם מצוין, תוכלו לנסות מהלך יצירתי אפילו יותר. פנו לנותן אשראי אחר, הסבירו לו שאתם מבקשים הלוואה על הסכום של שתי ההלוואות הקיימות שלכם, ונסו להגיע איתו לריבית של פריים + 2.5%. כלומר, ריבית שנמוכה יותר מגובה הריבית הנמוכה ביותר שאתם משלמים כרגע. במידה והוא יסכים, קחו את הסכום ופרעו את שתי ההלוואות הקיימות שלכם וכך תיוותרו עם החזר חודשי נמוך מהקודם, הלוואה זולה משמעותית, והחזירו אותה לגורם אחד.

אגב, אם דירוג האשראי שלכם לא מספיק גבוה, זה לא אומר שהוא לא יכול להשתנות. אנחנו ממליצים לכם לקרוא את המאמר שכתבנו על איך לשפר את דירוג האשראי שלכם. בנוסף, חשוב לזכור שכאשר תפרעו הלוואה טרם תאריך הסיום הצפוי שלה, אתם עלולים להיקנס על ידי נותן האשראי בעמלת פירעון מוקדם. גם על העמלה הזו ניתן להתמקח. זכרו שכאשר יש לכם ביד דירוג אשראי מצוין ואתם משתמשים בו גם כדי להתמקח על גובה ריבית וגם כדי להתווכח על עמלה, אתם משדרים לנותן האשראי שאתם לקוח חכם ומודע, כזה שאי אפשר ״להתעסק״ איתו ואינו מונע מאמוציות אלא משיקולים כלכליים פיננסיים נבונים.

שיטת הטיפול בהלוואות ״מהקל לכבד״

בעוד השיטה הקודמת שהצגנו מסתכלת נטו על גובה הריבית וגובה ההלוואה בצורה קרה, השיטה הנוכחית מסתכלת גם (אך לא רק) על הפן הפסיכולוגי. אנשים שנטלו הלוואות רבות מסתובבים במקרים רבים מוטרדים מההחזרים השונים. לעיתים מדובר אפילו במיקרו הלוואות, של כמה אלפי שקלים, שמטרידות אותם. לפי השיטה הזו, יש לטפל בהלוואות מזו שהכי קל להחזיר לזו שהכי קשה להחזיר. גם מבחינת דירוג האשראי, יש בכך היגיון מסוים. בכל פעם שאתם מחזירים הלוואה בזמן, דירוג האשראי שלכם מקבל סיגנל חיובי על יכולתכם לעמוד בהתחייבות, וחבל שדווקא פיגור בתשלום להלוואה קטנה הוא זה שיגרום לכם לפגיעה בדירוג.

לפי שיטה זו אנו נשאף לצמצם למינימום האפשרי את כמות הנושים ונתחיל לטפל בהלוואות הקטנות ביותר, אלו שהכי קל להחזיר. לצורך זה תצטרכו לערוך טבלה שמפרטת כל חוב וחוב שיש לכם לנותני אשראי. לאחר שיש בידיכם טבלה כזו, נקטו בצעדים הבא: נסו להחזיר את כל ההלוואות הקטנות. בדקו מהו הסכום הכולל של כל ההלוואות הקטנות שלכם, ומהו גובה הריבית בכל אחת מהן. לאחר מכן נסו להשתמש במקורות עצמיים כדי להיפטר במכה אחת מההלוואות הקטנות. במידה ואין לכם מקורות עצמיים, שקלו לקחת הלוואה מנותן אשראי בו תוכלו לשלם ריבית חודשית נמוכה ככל האפשר, על מנת לסגור את כל ההלוואות הקטנות והמרתן בהלוואה אחת זולה.

מה שתרוויחו בשיטה הזו לאורך זמן הוא הקטנה של כמות הנושים מולם אתם ממונפים. עבור אנשים רבים, פסיכולוגית נוח יותר עם המחשבה שהם הצליחו להגיע להישג ולסגור הלוואה כלשהי, מאשר ללכת על השיטה הקרה שבה נסגור הלוואה בריבית גבוהה בעוד תקופת זמן ממושכת. לתחושת ההצלחה הזו יכול להיות גם ביטוי בדירוג האשראי, שכן תירשם לזכותם סגירה של הלוואה, צמצום האובליגו שלכם והקטנת המינוף שלכם.

לסיכום, הלוואות יכולות ״להעיק״ על כולנו, אך יש דרך נכונה לטפל בהן. השינוי העצום שמתחולל בשוק האשראי עם כניסת שיטת דירוגי האשראי, מעניק לכם יכולות חדשות להתמודדות עם פירעון הלוואות קיימות. בשיטות שהזכרנו כאן, במידה והדירוג שלכם איכותי, תוכלו לבצע צעדים יצירתיים כדי להיפטר מהלוואות ולהקטין את גובה הריבית שאתם משלמים. גם אם הדירוג שלכם לא מספיק טוב, תמיד תוכלו לשפר אותו והנה מאמר נוסף שיוכל לעזור לכם בעניין:

איך לשפר את דירוג האשראי שלי? הורידו קפטן קרדיט