מרבה נכסים לא בהכרח מעיד על דירוג אשראי גבוה

כמו שעושר לא יכול לקנות לבדו אושר, כך נכסים רבים לא יכולים לקנות דירוג אשראי גבוה. ריבוי נכסים יכול להעיד על יכולות כלכליות, אך ללא התנהלות כלכלית נבונה ואחראית, הנכסים הרבים עשויים שלא להספיק

האם אדם בעל נכסים רבים יהיה אוטומטית בעל דירוג אשראי גבוה? ובכן, התשובה היא לא.

נכון, נכסים רבים יכולים להעיד על איתנות פיננסית, על בטחונות, על אפשרות לממש נכסים ולקבל כסף נזיל. אבל כמו שכסף לא קונה אושר, אלא הוא מרכיב אחד שיכול לסייע בהגעה לאושר, אך יש צורך גם במרכיבים מגוונים נוספים, כך גם אדם עם הרבה נכסים יבחן לא רק על הנכסים שברשותו, אלא גם על ההתנהלות הכלכלית המלאה שלו. תתפלאו, אבל יתכן שאדם עם נכסים רבים יקבל דירוג אשראי נמוך יותר מאדם שיש לו הרבה פחות נכסים, גם פחות כסף בבנק, וגם פחות אמצעים. הסיבה לכך היא שהגופים המדרגים מעניקים את הדירוג על ידי מספר פקטורים שבסופו של דבר בודקים האם מצבו הכלכלי של אדם יציב, ומה הסיכוי של המדורג לשמור על איתנות פיננסית לאורך זמן, וכל זאת על סמך ניסיון עבר עשיר שמעניק את היכולת להבין כיצד ניתן למדוד את האיתנות הכלכלית של כל אדם. אם אדם מרבה להסתכן בהשקעות שונות ונמצא בחובות גדולים כדי לממן את ההתחייבויות שלו, הסיכוי שהוא יקלע למשבר פיננסי בגלל ההתנהלות שלו או בגלל אירועים שאינם תלויים בו גדולה בהרבה ממי שמתנהל בצורה מחושבת תוך ביזור סיכונים, גם אם ברשותו נכסים רבים, וזו רק דוגמה אחת.

כדי להבין טוב יותר את הסוגיה ולרדת לעומקה, נדבר טיפה על האופן שבו נקבע דירוג האשראי. כאמור, דירוג אשראי של דן אנד ברדסטריט, DB Score, הוא למעשה ציון פיננסי שמנסה לנבא את היכולת של כל אחד מאיתנו לעמוד בהתחייבויות הכספיות שנטלנו על עצמנו. הדירוג מסתמך על ההיסטוריה הפיננסית שלנו משלוש השנים האחרונות וכן על מצב הנכסים, ההון העצמי והיקף ההתחייבויות הנוכחי שלנו. הדירוג של כל אחד מאיתנו נע בין 0-1000, כאשר דירוג של בין 0-200 הוא הדירוג הנמוך ביותר ומעיד כי התנהלותנו הפיננסית מתחת לכל ביקורת. ולמעשה, אנחנו מהווים סיכון גבוה לנותן האשראי כך שלא נוכל לקבל אשראי/הלוואה במידה ונבקש. דירוג אשראי של בין 950-1000 מעיד עלינו כמצטיינים ונותני האשראי יתחרו עלינו תוך שאנחנו נקבל את התנאים הטובים ביותר. ישנם לא מעט מרכיבים לדירוג האשראי כאשר למרבה הצער מרכיבים שליליים הינם בעלי השפעה גדולה יותר ממרכיבים חיוביים. המרכיבים המרכזיים הינם: היסטורית התשלומים כאשר תשלום בזמן מעלה את הציון, בעוד צ'ק שחזר, פיגור בתשלום, עיקולים, וכל אינפורמציה שלילית אחרת מוריד אותו. ניצול מסגרת אשראי מהווה גם הוא מרכיב משמעותי, ככל שאדם מנצל באופן מרבי את מסגרת האשראי שלו כך נהיה פחות בטוח להלוות לו כסף והדירוג של אותו אדם יורד. גם גיל וותק מהווים פקטור כאשר ככל שהלקוח עמד ביותר התחייבויות כך הדירוג שלו עולה. גם ביזור סוגי האשראי ועמידה בתנאי אשראי מול מספר גורמים מעלה את דירוג האשראי, בעוד אי עמידה בהתחייבויות מוריד אותו. לקיחת הלוואות רבות וחיפוש אשראי מחודש מוריד את הדירוג מתוך הבנה שאדם מחפש סיוע של הלוואות לאור מצבו הפיננסי.

אז עכשיו, אחרי ההסבר המפורט, הקפטן יחזור לתחילת המאמר. מחקרים רבים הראו כי כסף יכול לסייע לאדם להגיע לאושר, אבל אלמנטים תורשתיים והתנהגותיים רבים הינם הכרחיים להשלמת התמונה והגעה לאושר המיוחל. גם ריבוי נכסים לא יבטיח דירוג אשראי גבוה, ובשביל להשיג אחד כזה, אתם צריכים להוכיח התנהגות כלכלית אחראית ונבונה כך שכאשר תצטרכו אשראי, הבנק יעניק לכם אותו בתנאים הנוחים ביותר מבחינתכם.

אודות אופיר שמואל

אופיר הצטרף למשפחת דן אנד ברדסטריט ב-2012 ומכהן כיום כמנהל מחלקת השיווק בחברה.

אופיר נושא עימו כ-15 שנות ניסיון בעולמות השיווק ומתמחה בניהול השיווק, תכנון ופיתוח אסטרטגיה תקשורתית, יחסי ציבור, שיווק במדיה הדיגיטלית, כתיבה וניהול אסטרטגיית תוכן, תקשורת פנים ארגונית ועוד.

במסגרת תפקידו כתב וניהל תכנים ומאמרים רבים בתחומי ניהול סיכוני אשראי, גיבוש אסטרטגיה שיווקית, BIG DATA, ניהול הזדמנויות עסקיות, שיווק B2B ואיתור לקוחות פוטנציאליים, ועוד.

בנוסף, מרצה בנושא שיווק אפקטיבי ופתרונות מידע אפקטיביים בעולמות ה-B2B, במסגרת כנסי חברה ופורומים לעסקים קטנים ובינוניים.

בתפקידו הקודם בדן אנד ברדסטריט, שימש כמנהל תקשורת שיווקית.

בוגר תואר ראשון (B.A) בתקשורת, יצירה וביקורת, במכללה האקדמית ספיר.

ליצירת קשר
לינקדאין

לכל הכתבות מאת אופיר שמואל