מחזור משכנתא

מחזור משכנתא

המשכנתא שלכם היא מן הסתם אחת ההלוואות הגדולות שקבלתם בחיים. רבים אינם יודעים זאת, אך ניתן לשנות, את הדרך בה מחושבת הריבית על ההחזר גם בתקופת ההחזר של המשכנתא. שינוי זה יכול לארוך זמן ולחסוך לכם עשרות אלפי שקלים עד סיום התשלום האחרון על ההלוואה. בואו נגלה מהו "מחזור משכנתא"? וכיצד הוא יכול להקל עליכם?

כיצד מחושב ההחזר על המשכנתא?

משכנתא היא מכשיר פיננסי באמצעותו בנקים וגופים פיננסיים אחרים מעניקים לכם אשראי או הלוואה בתמורה להחזר הקרן והריבית לאורך תקופת זמן שנקבעה מראש. כל חלק בהחזר המשכנתא מחושב על פי שיטות שונות. למשל, מחצית מסכום ההלוואה יכול להיות מחושב על פי ריבית הצמודה למדד בעוד חלק אחר יכול להיות צמוד למטבע חוץ. שיטת החלוקה לפי שיטות אלה, בהתאם להסכם שקבעתם עם הבנק מכונה "תמהיל המשכנתא".

לאורך שנות ההלוואה תנאי השוק משתנים. הריבית הקבועה במשק עולה או יורדת, המדד משתנה ואף מטבעות החוץ משנים את ערך ההמרה שלהם מול השקל. לכן, לפעמים משכנתא שהייתה מחושבת לפי תמהיל מסוים בשנה אחת, עשויה להיות יקרה יותר ממשכנתא המחושבת בתמהיל זהה עשר שנים לאחר מכן. לכן, קיימת אפשרות לשנות את תנאי ההלוואה למשתלמים יותר באמצעות מחזור משכנתא.

כיצד מתבצע מחזור משכנתא?

מחזור משכנתא מבצעים לווים לאחר שעברו מספר שנים מאז שלקחו את ההלוואה לראשונה. חלק מהלווים בוחנים אפשרות לשינויי גובה ההחזר בהתאם לשינוי ביכולת ההחזר שלהם. למשל, משפחות בהן אחד מבני הזוג הפסיק לעבוד או עובד עבור משכורת נמוכה יותר באופן משמעותי יפרעו את ההלוואה עם משכנתה שנטלו מאותו הבנק או מגוף פיננסי אחר. הפרעון יעשה באמצעות הלוואה המחולקת לכמות תשלומים גדולה יותר בסכום חודשי מופחת.

לווים אחרים יכולים לבחור דווקא להגדיר את הסכום שהם משלמים כל חודש, לשנות את תמהיל המשכנתא למשתלם יותר ולסגור את ההלוואה החדשה בתוך פחות שנים מההלוואה הקודמת.

העלויות של מחזור משכנתא

חשוב לדעת כי למחזור משכנתא יש מגוון יתרונות כמו שינוי ההחזרים החודשיים וחסכון בריבית שתשולם בסוף ההלוואה. עם זאת, פעמים רבות יהיו גם הוצאות נלוות לתהליך. לדוגמה: אם לא הודעתם לבנק למפרע על רצונכם לפרוע את ההלוואה יתכן ותצטרכו לשלם עמלה בגובה של חצי אחוז מגובה הסכום שאתם עומדים לפרוע. הדרך להימנע מתשלום עמלה זו היא להודיע לבנק כשבוע וחצי לפני מחזור ההלוואה בצורה מסודרת כי אתם מעוניינים לפרוע את ההלוואה.

כאשר הבנקים מבצעים את מחזור ההלוואה תהיה עמלה קטנה נוספת בשיעור של פחות ממאה שקלים לצורך מימון פעולת מחזור המשכנתא. עמלה זו זניחה יחסית ביחס לסכום שתוכלו לחסוך. עמלה נוספת שגובה הבנק טמונה בהפרש בין הריבית הממוצעת במשק שקבע בנק ישראל בעת מחזור ההלוואה לבין הריבית שקבעתם בעת שלקחתם את המשכנתא. הסיבה לגביית עמלה זו נובעת מהעובדה כי הבנק מפסיד את ההפרש כאשר הוא מאפשר לכם לכסות את ההלוואה במלואה (גם אם תשלמו ריבית נוספת להלוואה החדשה). לצד עמלות אלה עשויים להיות גם תשלומים נוספים שנועדו לכסות את הפסדי הבנקים על הפרשי מדד (בהלוואה צמודת ממד) ועמלות נוספות.

נכתב ע"י גיל יהלום

אודות אופיר שמואל

אופיר הצטרף למשפחת דן אנד ברדסטריט ב-2012 ומכהן כיום כמנהל מחלקת השיווק בחברה.

אופיר נושא עימו כ-15 שנות ניסיון בעולמות השיווק ומתמחה בניהול השיווק, תכנון ופיתוח אסטרטגיה תקשורתית, יחסי ציבור, שיווק במדיה הדיגיטלית, כתיבה וניהול אסטרטגיית תוכן, תקשורת פנים ארגונית ועוד.

במסגרת תפקידו כתב וניהל תכנים ומאמרים רבים בתחומי ניהול סיכוני אשראי, גיבוש אסטרטגיה שיווקית, BIG DATA, ניהול הזדמנויות עסקיות, שיווק B2B ואיתור לקוחות פוטנציאליים, ועוד.

בנוסף, מרצה בנושא שיווק אפקטיבי ופתרונות מידע אפקטיביים בעולמות ה-B2B, במסגרת כנסי חברה ופורומים לעסקים קטנים ובינוניים.

בתפקידו הקודם בדן אנד ברדסטריט, שימש כמנהל תקשורת שיווקית.

בוגר תואר ראשון (B.A) בתקשורת, יצירה וביקורת, במכללה האקדמית ספיר.

ליצירת קשר
לינקדאין

לכל הכתבות מאת אופיר שמואל