חריגה ממסגרת אשראי – מה עלול לפגוע בדירוג האשראי שלכם?

מבחינה כלכלית, התקופה הנוכחית מאתגרת ישראלים רבים. אולם גם העתיד לא נראה ורוד ועושה רושם שהפגיעה הכלכלית שחווה המשק הגלובלי והישראלי לא תסתיים בטווח הקרוב, ואת תוצאותיה נראה גם אחרי שימצא החיסון לקורונה.

הרבה אנשים מחליטים בתקופה הזאת להקפיא משכנתאות, הלוואות, למחזר הלוואות, לעשות מה שאפשר כדי לקבל עוד קצת אוויר ולא להיכנס למינוס גדול ולמצב שבו הם אינם יכולים להחזיר הלוואות לבנק. גם הבנקים מצידם מנסים שלא להפעיל מדיניות נוקשה כלפי אנשים שבגלל הקורונה איבדו את עבודתם ואת יכולת החזר ההלוואות, נכנסו לחריגה ממסגרת אשראי. האינטרס של הלווים והמלווים הוא לנשום עמוק ולקוות שהמדינה והמשק יכנסו למסלול מהיר של התאוששות. מצב זה יאפשר לאנשים רבים המתקשים בשעה זאת להצליח להחזיר בעתיד את ההלוואות השונות ולעמוד בהתחייבויות שלהם. השאיפה היא שהם יוכלו לחזור למצב שגרתי המאפשר להם לחיות בכבוד, לשמור על ביתם ורכושם, ולחזור להתנהל באופן תקין.

כאמור, אחת התופעות המרכזיות שאנו רואים כעת היא הקפאת ומחזור הלוואות ומשכנתאות. לרוב האנשים שפועלים כך ברור כי הפעולה הזאת מייקרת את ההלוואה שהם לקחו אך עבור רבים מהם מדובר בברירת מחדל שאמורה לתת להם מעט יותר זמן בכדי להתאושש מהמצב הכלכלי הקשה והזמני שנכפה עליהם. אולם, האם המצב הנוכחי יכול לגרום נזק נוסף ללקוחות הבנקים?

ובכן, התשובה היא כן.

המצב הנוכחי עשוי גם לגרום להורדת דירוג האשראי שלכם ויש לכך השלכות שעשויות להסתבר בהמשך כמשמעותיות וכדאי לכם להכיר אותן.

מהו דירוג האשראי וכיצד הוא משפיע עליכם?

בפשטות, דירוג האשראי שלכם מייצג את ההערכה של המלווה לגבי יכולת החזר ההלוואה שלכם בזמן. לפי דירוג זה המורכב מכמה פקטורים, אותם נפרט בהמשך, ניתן להעריך האם סיכויי החזר ההלוואה גבוהים, כלומר האם ניתן לסמוך על הלקוח שיחזיר את ההלוואה. אם הדירוג שלכם חיובי אתם תקבלו הלוואה בתנאים נוחים יחסית. אולם, אם דירוג האשראי שלכם שלילי יחסית ומגדיר אתכם כלקוחות שנמצאים בסיכון, כלומר שישנו סיכוי שאתם תתקשו ו/או תתקשו מאוד ו/או לא תצליחו להחזיר את ההלוואה, בבואכם לבקש הלוואה אתם תקבלו אותה בתנאים פחות נוחים והרבה יותר יקרים, כאשר קיים גם סיכוי שבכלל לא תקבלו את האישור להלוות כספים.

אילו סוגי אשראי קיימים וכיצד הם נקבעים?

ישנם מספר דירוגי אשראי בישראל כאשר הבולטים שבהם הינם ה'דירוג הרשמי' ו'הדירוג הפנימי' המתייחס לדירוגים פנימיים של הבנקים. הדירוג הרשמי הוא זה שמספקות לשכות האשראי, כגון דן אנד ברדסטריט, והוא נגזר מתוך 'חוק נתוני האשראי', בעוד הדירוג הפנימי נקבע על ידי כל בנק בנפרד.

מה עשוי לפגוע בדירוג האשראי הרשמי שלכם:

  1. עיקולים והליכי הוצאה לפועל
  2. צ'קים חוזרים
  3. חשבון בנק חדש או מסגרת עובר ושב חדשה יחסית ו/או החזקת בעלות על כמה מסגרות עובר ושב
  4. ניצול כמעט מלא (לרוב מעל ל-90% ניצול של מסגרת כרטיס אשראי או חשבון עובר ושב)
  5. קיום של כמה הלוואות פתוחות במקביל

מה עלול לפגוע בדירוג האשראי הפנימי בבנק:

  1. פיגור בהלוואות
  2. הקפאת משכנתאות
  3. חריגה ממסגרות אשראי
  4. החזרי צ'קים ועיקולים
  5. שינויים בהכנסות

אלמנטים מיוחדים לתקופה זאת:

בבנק ישראל הצהירו לאחרונה שדירוג האשראי האישי לא יפגע במידה ומשכנתאות ימוחזרו, אך ישנן עדויות בשטח שהקפאת המשכנתא יחד עם השפעות נוספות של הקורונה על המצב התעסוקתי והפיננסי של הלווים עשויה להשפיע על דירוגם הפנימי של הלווים בבנקים.

יש להגיד שהבנקים מתחשבים בדירוג האשראי הרשמי המסופק על ידי לשכות אשראי כגון 'דן אנד ברדסטריט', אשר אינו מגדיר הקפאת משכנתאות כאלמנט שמוריד את דירוג האשראי. אולם, הדירוג הפנימי של הבנקים נקבע על סמך אלמנטים נוספים, אחד מהם הוא גם הקפאת משכנתאות, אם כי הבנקים לא מודים בכך שהם מורידים את האשראי בתקופת הקורונה למי שהקפיא את המשכנתא שלו בגלל המצב המיוחד. ישנם גם נתונים התומכים בכך שהבנקים עוד לא מורידים באופן גורף את דירוגי האשראי של לקוחותיהם. לפי נתוני 'הקפטן' אין שינוי מורגש בדירוג האשראי של אזרחי ישראל והנתונים של השנה דומים לאלו של שנת 2019.

ההערכות של מומחים בתחום הן שהפגיעה של הקורונה במצבם הכלכלי של אזרחי ישראל תיתן את האותות שלה בעתיד, ואז יתכן והפקטורים שכרגע לא נכנסים לתוך שכלול דירוג האשראי האישי יכנסו בהמשך, ואז נראה שהפקטורים שלא מחושבים כעת, כן ישפיעו בעתיד.

בנק ישראל כבר הודיע שאם בעיות החזר ההלוואות של הלווים ייוחסו לתקופת הקורונה בלבד, גם אם תתבצע הורדת דירוג אשראי, תהיה הערה בדו"ח האשראי שהדירוג או הרישום השלילי הורד או נוצר כתוצאה מהשפעת הקורונה.

אז האם כדאי להקפיא משכנתאות והלוואות בתקופה זאת, מה עם חריגה ממסגרת אשראי?

אם החשש שלכם שצ'קים יתחילו לחזור ושלא תוכלו לעמוד בהתחייבויות הכספיות שלכם, תכנסו לחריגה רצינית במסגרת אשראי אז ודאי שכדאי לבצע הקפאת משכנתאות והלוואות נוספות מאחר ואלמנטים אלו יפגעו עוד יותר בדירוג האשראי שלכם (בעניין זה חשוב לעקוב אחר הודעות בנק ישראל והבנקים על האפשרויות השונות בהקפאת המשכנתאות וההלוואות לאור הכניסה לסגר השני). אך אם יש לכם ברירה ואתם שוקלים לבצע את ההקפאה מטעמי נוחות וביטחון, עדיף שלא להקפיא ולהמשיך להחזיר כרגיל את המשכנתא וההלוואות. נכון, עוד לא ברור האם ההקפאה בעת הנוכחית אכן תשפיע על דירוג האשראי הפנימי שלכם בבנק, אך בכל מקרה כל הקפאה מייקרת את העלויות של ההחזרים.

לכן ולסיכום, לפני שלוקחים את ההחלטה הזאת, כדאי לעשות חשבון מקיף המבוסס על המידע ששותף כאן, על היבטים רלוונטיים נוספים במשוואה, ולשקול אף יעוץ פיננסי, בכדי להבין את ההשלכות המדויקות של כל פעולה שתעשו וכדי להחליט מהו הדבר הנכון לעשות.

אודות אופיר שמואל

אופיר הצטרף למשפחת דן אנד ברדסטריט ב-2012 ומכהן כיום כמנהל מחלקת השיווק בחברה.

אופיר נושא עימו כ-15 שנות ניסיון בעולמות השיווק ומתמחה בניהול השיווק, תכנון ופיתוח אסטרטגיה תקשורתית, יחסי ציבור, שיווק במדיה הדיגיטלית, כתיבה וניהול אסטרטגיית תוכן, תקשורת פנים ארגונית ועוד.

במסגרת תפקידו כתב וניהל תכנים ומאמרים רבים בתחומי ניהול סיכוני אשראי, גיבוש אסטרטגיה שיווקית, BIG DATA, ניהול הזדמנויות עסקיות, שיווק B2B ואיתור לקוחות פוטנציאליים, ועוד.

בנוסף, מרצה בנושא שיווק אפקטיבי ופתרונות מידע אפקטיביים בעולמות ה-B2B, במסגרת כנסי חברה ופורומים לעסקים קטנים ובינוניים.

בתפקידו הקודם בדן אנד ברדסטריט, שימש כמנהל תקשורת שיווקית.

בוגר תואר ראשון (B.A) בתקשורת, יצירה וביקורת, במכללה האקדמית ספיר.

ליצירת קשר
לינקדאין

לכל הכתבות מאת אופיר שמואל