מה חייבים לדעת לפני שפונים למשכנתא

מה חייבים לדעת לפני שפונים למשכנתא

עומדים לפנות לבנק לקבל אישור עקרוני למשכנתא? המתינו עוד רגע קל, קראו את המאמר בזריזות ותהיו מוכנים יותר לאחת ההשקעות הגדולות ביותר בחייכם. לא כל ההלוואות שזוגות מקבלים לרכישת דירה חדשה שוות. קיימות שיטות שונות לחישוב הריבית שתשלמו, שיטות שונות להצמדה של חלקים מהמשכנתא ואף עליות נוספות שניתן להפחית עם משא ומתן. המדריך המלא לקבלת המשכנתא לפניכם.

מסלולים שונים לחישוב הריבית

הבנק משתמש במשכנתא כמכשיר פיננסי. הוא מרוויח מהריבית שתשלמו וכמובן מעוניין למקסם אותה כמה שיותר. בנוסף, הוא כ"כביכול משקיע" את הסכומים שאתם מחזירים בעתיד בכלים פיננסיים אחרים דוגמת: מט"ח, קרנות צמודות מדד ואפיקים אחרים. לכן, כאשר אתם מחזירים את המשכנתא חלק מההלוואה יכול להיות בריבית קבועה הצמודה לריבית הפריים – הריבית שהבנק מקבל מבנק ישראל על מנת להעניק לכם את ההלוואה. לעתים, חלק מהסכום יוצמד לשיעור מדד המחירים לצרכן או למדדים אחרים.

חלקים אחרים בהלוואה יכולים להיות צמודים לכלים הפיננסיים שציינו קודם. לדוגמה: יתכן ומחצית מההלוואה תהיה בריבית קבועה ומחציתה צמודה למט"ח. במרבית המקרים הבנק יעניק לכם אפשרות לבחור את תמהיל המשכנתא וכיצד כל חלק בה יוחזר? לכן, כדאי לבדוק את המסלולים היטב לפני שאתם לוקחים את המשכנתא ולגלות איזה מסלול ישתלם לכם יותר בנקודת הזמן הנוכחית ובעתיד מבחינת תשלום ריביות?

דירה חדשה? המחיר שהקבלן הציע אינו קבוע!

כאשר אתם משלמים הון עצמי לדירה חדשה מקבלן, מחיר הדירה שתשלמו בסופו של יום אינו קבוע. הוא צמוד למדד מיוחד המכונה "מדד תשומות הבנייה". מדד זה משקלל בתוכו את כל השינויים בעלויות חומרי הבנייה ועלויות העבודה – (משכורות פועלי הבניין) השכרת ציוד או הבלאי שלו וכדומה. לכן, כאשר תקבלו את הדירה בעוד כמה שנים מחירה יהיה מעט גבוהה יותר בעקבות השינוי בעלות הבנייה של הקבלן.

מוכרים את הנכס הקודם שלכם כדי לגייס הון עצמי? חשבו גם עלויות נלוות

אם מכרתם את הדירה שלכם ברווח על מנת שיהיה לכם הון עצמי למשכנתא יתכן ולא תקבלו את כל הסכום לכיסכם. יש לקחת בחשבון כי מהסכום יתקזזו – עלות עורך דין, מס שבח, עלויות תיווך, מיסי מכירה ועלויות נוספות. לכן, חשוב לשקלל את ההוצאות הצפויות לכם ולא לקחת את המשכנתא עד שאתם יודעים מה הסכום שתקבלו בפועל? בנוסף, יתכן ותוצע לכם על ידי הבנק הלוואת גישור עד למכירת הדירה. מומלץ שלא להתפתות ולקחת הלוואות נוספות אלא אם אתם משוכנעים שכבר יש רוכש לדירה והוא נמצא עמכם על חוזה רכישה.

לסיכום, לפני שפונים לקחת משכנתא כדאי להכיר את ההשלכות הכספיות הנלוות לה. ללמוד את האפשרויות השונות העומדות לרשותכם מבחינת תמהיל המשכנתא, עמלת פתיחת תיק, עלות עו"ד, מיסים נלווים וכן להעריך מה יהיה מחיר הדירה המקסימלי במידה ואתם קונים את הנכס מקבלן? ולזכור כי למחיר הרכישה מתווספת גם עלות נוספת בעקבות ההצמדה למדד תשומות הבנייה.