מה זה דירוג אשראי?

דירוג אשראי או כפי שהוא מכונה על ידינו – הDB Score  הוא ציון הניתן לכל אזרח בישראל המעיד על היקף האשראי המגיע לו ועל האופן שבו הוא צפוי לעמוד בהתחייבויות הפיננסיות שלו ולמעשה לשלם את הלוואותיו במלואם ובזמן.

מאיפה הגיע הדירוג?

ב-10 השנים האחרונות קצב הגידול בצריכת אשראי היה כ-10% בשנה בעוד שההכנסה נטו שלנו גדלה בקצב של כ-5% בשנה. כלומר, אנחנו צורכים יותר אשראי היום, ואין ספק שהעלייה במחירי הדיור, היא שהגדילה את הצורך באשראי לרכישת דירה ולמימון של תכולת דירה.

הממשלה האחרונה קידמה 2 אג'נדות כלכליות מרכזיות בשלוש השנים האחרונות – הורדת מחירי הדיור ורפורמה בשוק האשראי. הממשלה ביקשה להשיג 2 מטרות– הוזלת האשראי והנגשתו לשכבות חלשות.

בשנת 2016 חוקק חוק נתוני אשראי החדש. החוק מחליף את חוק נתוני אשראי הקודם, וייכנס לתוקפו ב-12/04/2019.  החוק החדש יאפשר איסוף רחב מאוד של מידע עלינו כאנשים פרטיים.

מאיפה כל המידע?

מאגר נתוני האשראי יקבל דיווחים מבנקים, חברות כרטיסי אשראי, בנק ישראל, גופים ציבוריים , הוצאה לפועל, כונס הנכסים הרשמי וחברות אשראי חוץ בנקאיים. כל אלו ידווחו למאגר באופן רציף על פני השנה.

המידע שנמצא במערכת מכיל נתונים חיוביים שנאספו מהבנקים וחברות כרטיסי האשראי החל ממאי 2016. הנתונים השליליים שנמצאים במאגר נאספו החל מאוגוסט 2018.

כלומר, התיקים הפעילים מהוצאה לפועל, כונס הנכסים הרשמי ומדור מושל"כ של בנק ישראל, החלו להיות מדווחים למאגר נתוני אשראי החל מאוגוסט 2018.

אז מה השלכות הדירוג?

דירוג האשראי מתבסס על טווח מספרים הנע בין 1 ל-1000 ומחושב ע"י מנגנון המשקלל היסטוריה פיננסית ב-3 השנים האחרונות. המנגנון משקלל פרמטרים כמו מוסר תשלומים, היקף ההתחייבויות (הלוואות, משכנתא וכו') ומאפייני ההתנהלות השוטפת שלך בהשוואה לכלל אזרחי המדינה.

 

דירוג אשראי אישי

באופן טבעי ככל שדירוג האשראי האישי שלנו גבוה יותר כך נוגדר כלווים טובים יותר, הגדרה זאת, משפיעה באופן ישיר על האפשרות העומדת בפנינו לקבל הלוואה או אשראי לצרכים שונים, ומכתיבה את תנאי הריבית שעלינו לשלם ואת יכולת המיקוח שלנו מול נותני האשראי.

ככל שאנו מוגדרים כלווים טובים יותר נוכל לדרוש הצעות אשראי בתנאים טובים יותר, לנהל משא ומתן ולהפחית את גובה הריביות על ההלוואות, להתמקח על גובה העמלות בבנק, לקבל תנאים אטרקטיביים יותר במשכנתא ועוד.

כאשר דירוג האשראי שלנו נמוך, הדבר יכול לאותת לנותני האשראי כי לא בטוח שנעמוד בהתחייבויות שלנו ונוגדר כלווים "מסוכנים" הגדרה זאת יכולה להוביל שחברות נותנות אשראי יסרבו להעניק לנו את האשראי שאנחנו צריכים או לחלופין לחייב אותנו בריבית גבוהה יותר.

אם ציון דירוג האשראי שלנו נמוך עלינו לגלות מה השפיע על כך (למשל חשבונות שטרם שולמו צ'קים שחזרו וכדומה) ולעבוד כדי לשפר את ציון דירוג אשראי, על ידי עמידה במועדי התשלומים והחזרי חובות, התנהלות פיננסית אחראית בהתאם ליכולת ההחזרים ועוד.

איך יוצרים אמון בין לווה ומלווה?

דרך דירוג האשראי DB Score. נותן אשראי מנתח את המידע כדי להסיק מה רמת הסיכון שלנו כצרכנים וכך נותן לנו ריבית המתאימה למידת הסיכון שלנו.

שני אנשים עם אותה הכנסה בחודש יכולים לקבל דירוג אשראי שונה לחלוטין. אדם אחד יכול לצרוך אשראי בהיקף גבוה, בעיקר כדי לממן מותרות, שגורמת לו להיות כל הזמן על הקצה מבחינת יכולת ההחזר שלו, ולעומת זאת אדם אחר יכול לצרוך אשראי בהיקף סביר שהולם את רמת המחיה שלו. אגב, דירוג האשראי לא יוכל להתייחס לנתונים כמו גיל, מקום מגורים, מגדר, לאום ומוצא.

כל אדם בישראל צריך לשאול את עצמו "מה דירוג האשראי שלי?", לפני שהוא פונה לנותני האשראי, על מנת שיוכל לנצל אותו לתנאים המיטביים עבורו.