״דירוג אשראי מושלם הוא רק לעשירים״? הקפטן מנפץ את המיתוס

לא חייבים להיות מיליונרים בשביל דירוג אשראי מושלם - הנה הסיבות לכך

״דירוג אשראי מושלם הוא רק לעשירים״מדובר במשפט שהוא מיתוס. נפריך אותו ב3 דקות הקריאה הקרובות שלכם, שכן הדרך בה מאגר נתוני האשראי מחשב את הקרדיט סקור, איננה מתחשבת כלל בסך ההכנסות שלכם. ההסתמכות היא על נתונים אחרים, הקשורים להתחייבויות הפיננסיות והבנקאיות שנוצרו לכם במשך הזמן. במילים אחרות, לא צריך להיות רוטשילד כדי לקבל דירוג אשראי מושלם. בואו נלמד איך זה עובד, ואיך גם אנשים מן השורה יכולים לזכות לדירוג אשראי איכותי ומצויין.

מאגר נתוני האשראי לא יודע את ההכנסות שלכם, אבל כן את ההתחייבויות

לאף גורם מוסמך במאגר נתוני האשראי אין מידע על גובה ההכנסות שלכם, בין אם ממשכורת ובין אם מנכסי נדל״ן, השקעות או חסכונות שצברתם. המידע הזה שייך לכם. אבל למאגר נתוני האשראי יש גישה לנתונים אחרים שיכולים להעיד על האיכות שלכם בתור מקבלי אשראי, כמו מידע על תיקים בהוצאה לפועל או בכונס הנכסים, אי כיבוד צ׳קים, גובה האובליגו שלכם, סך ההלוואות שלקחתם מהבנק או מנותני אשראי חוץ בנקאיים. כן, גם את ההלוואה שלקחתם מחברת כרטיסי האשראי – מאגר נתוני האשראי יכיר.  נתוני האשראי שלכם חשופים למאגר, וכך בסופו של דבר נקבע ומעוצב דירוג האשראי שלכם – ה-DB Score. כדי להבין זאת לעומק, נשתמש בדוגמה מחיי היומיום בפסקה הבאה.

קופאית בסופר עם דירוג מושלם לצד מתכנתת בהייטק עם דירוג נמוך

כדי להמחיש איך עובד דירוג האשראי, נשתמש במשל פשוט. אתי היא קופאית בסופר, ומרוויחה קצת מעל שכר המינימום במשק. היא גרה בדירה צנועה בקרית גת, אשר ההלוואה על המשכנתא שלה מהווה כ-30% ממשכורתה. שאר הצרכים שלה הם די פשוטים. מלבד הוצאות הקניות לבית, אתי לא קונה בגדים יקרים ומסתפקת בהזמנה מאתרי דיסקאונט באינטרנט. בסוף כל חודש, למרות המשכורת שהינה מתחת לממוצע במשק, אתי מצליחה לעמוד בסך כל ההתחייבויות שלה ואפילו להפריש מעט כסף לחיסכון. דירוג האשראי של אתי הוא גבוה  – שכן היא עומדת במעט ההלוואות וההתחייבויות שהיא לקחה  על עצמה.

לעומת זאת,  רונית, היא מתכנתת בהייטק. היא עובדת בחברת אבטחת מידע בהרצליה פיתוח כ-5 שנים זה מכבר ומשתכרת כמקובל בתחום, כמעט פי 2 מהשכר הממוצע במשק – משכורת יפה לכל הדעות. אבל רונית אוהבת את החיים הטובים: היא גרה לבד בדירת 2 חדרים מפנקת בצפון הישן בתל אביב, טסה לחו״ל ל-3 חופשות בשנה (כשאחת מהן היא חופשת סקי עם החברים מהעבודה) ואת הבגדים שלה היא מקפידה לקנות ברשתות יקרות יחסית. רונית לא ממש חזקה בבישול ויוצא לה לאכול כמעט כל יום בחוץ. זה לא נדיר שרונית נכנסת למינוס, ולמרות המשכורת הגבוהה, יצא איזה פעם-פעמיים שצ׳ק השכירות שלה חזר. דירוג האשראי של רונית נפגע בכל אחת מהפעמים האלו.

קרדיט סקור: מה אפשר ללמוד מהמקרה של אתי ורונית?

אם נסתכל על הדוגמא של אתי ורונית –  אפשר לראות שאין כמעט קשר בין גובה המשכורת לדירוג האשראי שתזכו לו כשתסתכלו על הקרדיט סקור. מה שיותר חשוב, הוא איך אתם מתנהגים עם הכסף שלכם ואם אתם עומדים בסך ההתחייבויות שלקחתם. כל ״התנהגות טובה״ כמו החזרת הלוואה בזמן או כיבוד צ׳ק שלכם, עובדת לטובתכם, וכל ״נורה אדומה״ כמו כניסה למינוס, אי כיבוד צ׳ק או אי עמידה בהחזר הלוואה – נרשמת לרעתכם.

מדוע ייעוץ פיננסי יכול לעזור לא פחות מקידום בעבודה?

כשאנחנו רוצים לשפר את הקרדיט סקור שלנו, רבים יציעו לנו לקבל קידום בעבודה, לעשות אקזיט או לחכות לאראל׳ה ממפעל הפיס. אבל הסברה שבשביל דירוג אשראי איכותי אתם צריכים להרוויח הרבה יותר כסף, היא פשוט לא נכונה. בדרך כלל, אנשים שרכשו הרגלים פיננסיים לא בריאים, כמו נטילת הלוואות מיותרות וכניסה כרונית למינוס, ייבאו אותם גם לרגעים בהם הם ירוויחו הרבה יותר כסף.

הרבה יותר משתלם, לקחת ייעוץ פיננסי ולשנות הרגלים לא בריאים, מאשר להרוויח 10% או 15% יותר. עוד משהו קטן שיכול לעודד אתכם בכך, הוא תרגיל מתמטי קטן. שקל חדש שהרווחתם – ממוסה באיזשהי צורה. יש עליו מס הכנסה, מע״מ, קצת ביטוח לאומי והפרשה לקרן הפנסיה, כך ששקל חדש שהרווחתם הוא בעצם 0.66 שקלים בערך (זה משתנה מאדם לאדם). אבל שקל אחד שחסכתם –  הוא 100% שלכם.

זו הסיבה שארגונים רבים בישראל יודעים לתת לכם היום ייעוץ פיננסי. שינוי הרגלים שמכניסים אתכם שוב ושוב להתחייבויות שלא תוכלו לעמוד בהן, וקיצוץ הוצאות במקומות שהם לא הכרחיים. כך, תוכלו לחזור לנתיב הנכון ודירוג האשראי שלכם יתחיל להשתפר בהתאם לעמידה בהתחייבויות.

מדוע חשוב להשיג דירוג אשראי איכותי?

דווקא לאוכלוסיות שמרוויחות קרוב לשכר הממוצע או נמוך מכך, דירוג אשראי איכותי הוא פרמטר חשוב לחיים כלכליים נכונים יותר. ברגע שיש ברשותכם דירוג אשראי איכותי, כל מלווה פוטנציאלי ישמח לתת לכם אשראי והלוואות בתנאים טובים יותר מאשר כאלו שדירוג האשראי שלהם נמוך. כיום, אחת ההוצאות המשמעויות של משקי בית  בישראל היא בכלל תשלום ריביות, כשבטח הייתם חושבים שנדבר כעת על הוצאות חינוך או מזון. אלו אמהם גם כן הוצאות משמעותיות – אבל הכרחיות.חשבו לרגע על תשלום ריבית – כיצד ריבית עוזרת לרווחה שלכם או עושה את חיי משפחתכם טובים יותר? מדובר בסוג של ״מס שקט״ שמוטל עלינו ומוטב להילחם בו.

דירוג אשראי טוב הוא כלי מצויין לקיצוץ עלויות של ריביות. (אגב, בשביל זה אנחנו ממש ממליצים לכם לקרוא את המאמר שלנו ״איך להשתמש בדירוג האשראי שלי כדי להפסיק להישחט בעמלות וריביות״). איך עושים זאת? מתמקחים. משוויצים בדירוג איכותי מול כל נותן אשראי ודורשים ריבית נמוכה יותר. זהו כלי לחץ משמעותי עליהם, שכן כאשר הם רואים שאתם לקוחות עם דירוג אשראי איכותי, גם בצד השני מבינים שהסיכוי שתעמדו בתנאי ההלוואה הוא גבוה ולכן אתם לא לקוחות מסוכנים שצריך לקחת עליהם פרמיה של סיכון. מלבד זאת, תמיד טוב להתמקח ואם יש לכם קלף ביד, תהליך ההתמקחות יכול להיות אפקטיבי יותר.

 

אמנם בתקופתו של הברון מרוטשילד עדיין לא היה דירוג אשראי, אבל אנחנו יכולים להבטיח לכם שמאד ייתכן שלכם היום יכול להיות דירוג אשראי לא פחות איכותי משלו. כל מה שצריך לעשות, הוא לעמוד בהתחייבויות שאנחנו לוקחים על עצמינו כמו הלוואות, משכנתאות וצ׳קים, להכיר את עצמינו ואת המגבלות הפיננסיות שלנו. זאת, מאחר ודירוג אשראי איכותי, הוא אחד הדברים החשובים היום לכלכלת משק הבית שיכול לחסוך לכם סכומי כסף משמעותיים ולהגדיל את כמות הדלתות הפתוחות בעת שתהיו זקוקים להלוואה. באתר, הכנו לכם עוד  שורה של מאמרים שיכולים לעזור לכם לשפר את דירוג האשראי שלכם, הכל מנוסח בגובה העיניים ובצורה פשוטה. אתם לגמרי מוזמנים.