חוק נתוני האשראי – מה יוצא לנו מזה?

חוק נתוני האשראי גרם למהפכה שיצרה הזדמנויות רבות למי שמבין כיצד ניתן לשפר את נתוני האשראי שלו, וגם עבור מי שמעוניין לדעת טוב יותר למי הוא נותן אשראי – בין אם הוא לקוח או ספק –  ובאילו תנאים כדאי לתת אותם.

 

איזה מידע ניתן לאסוף ממערכת האשראי על נתוני האשראי שלנו? כיצד המידע הזה יכול לסייע לנו? הקפטן עושה לכם סדר בהשפעות חוק נתוני האשראי.

 

אוספים עלינו מידע

חברות ותאגידים גדולים כמו בנקים וחברות האשראי והביטוח מבצעות איסוף מודיעין עסקי על לקוחות וספקים ומותר להן. פעילות איסוף המידע מתבססת על מקורות רשמיים ומקורות שאינם רשמיים. אחד המקורות המרכזיים לאיסוף נתונים פיננסיים אודות לקוח או ספק היא מערכת נתוני האשראי.

מערכת נתוני האשראי הוקמה על־ידי בנק ישראל. המערכת נוצרה מתוקף חוק נתוני האשראי, התשע"ו ב-2016. חוק זה נועד להסדיר את מאגר נתוני האשראי, ולהגדיר איזה מידע פיננסי ניתן לאסוף על לקוחות. בנוסף, החוק קובע את אופן איסוף המידע אודות נתוני האשראי של הלקוח, כיצד ניתן לקבל אותו ומי רשאי לקבל אותו. כל אדם פרטי זכאי לבקש הנפקה של דוח ריכוז נתונים אישי אודות המידע שקיים כפי שניתן לכם למשוך דרך אפליקציית קפטן קרדיט. אדם פרטי יכול לבחור לקבל דוח נתונים רגיל המרכז את כל מידע האשראי שלוש שנים אחורה מזמן מועד הבקשה, או דוח נתונים מלא המרכז את כל מידע האשראי עשר שנים אחורה מזמן מועד הבקשה. עם זאת, גופים חיצוניים המבקשים לבחון את נתוני האשראי של לקוח פוטנציאלי, יוכלו לקבל מידע על שלוש השנים שקדמו למועד הגשת הבקשה בלבד.

הרציונאל שעומד מאחורי קיום מערכת נתוני האשראי כולל מספר מטרות, שאף הוגדרו בחוק נתוני האשראי.

המטרה הראשונה היא להגביר את התחרות בשוק האשראי הקמעונאי. זאת על־ידי מתן גישה של גופים רבים יותר למידע אודות לקוחות פוטנציאליים, וכדי שלקוחות בעלי אחריות פיננסית ייהנו מתנאים טובים יותר. המטרה השנייה היא להרחיב את נגישות האשראי. ככל שיש תחרות רבה יותר, כך יסופקו יותר פתרונות אשראי שנועדו למשוך מגוון לקוחות. המטרה השלישית היא לצמצם את האפליה במתן האשראי והפערים הכלכליים, זאת משום שהמידע הפיננסי אינו מעניק מידע אישי על האדם כמו מוצאו, גילו או מינו אלא אך ורק נתונים פיננסיים. המטרה הרביעית היא לסייע לבנק ישראל לבצע את תפקידו באמצעות יצירת מאגר נתונים מסודר.

 

כיצד משפיעים נתוני האשראי עלינו?

הגופים המדווחים למערכת נתוני האשראי הם הבנקים וחברות האשראי. אלה שולחים פירוט אודות ההתנהלות הפיננסית של כל אדם. כלומר, אם הלקוח מצוי בחובות או במינוס בחשבון הבנק לאורך זמן עשוי הדבר להעיד כי לא ניתן בהכרח לסמוך עליו שישלם את חובותיו לעסק בזמן. גם צ'קים חוזרים והגעה למסגרת האשראי באופן תכוף ישפיעו על הדוח. הדבר גם עובד הפוך.

הנתונים עצמם מועברים ללשכות אשראי כמו דן אנד ברדסטריט, שקיבלו רישיון מבנק ישראל לקבל גישה למערכת נתוני האשראי. על־פי הנתונים ניתן דירוג אשראי ללקוח המעיד באופן ברור יותר על יכולתו הפיננסית. נכון להיום ישנם שלושה גופים בלבד הרשאים לגשת למאגר ולהוציא ממנו מידע, ביניהם דן אנד ברדסטריט.

ומכאן נולד ציון דירוג האשראי האישי שלכם שאתם וודאי מכירים, אם הנכם זכאים לציון דירוג שהוא טוב, הרי לכם קלף מיקוח על קבלת תנאים טובים יותר בקרב נותני האשראי. דירוג האשראי ישפיע על תנאי ההלוואות והתשלומים של כל אחד מאיתנו.

הקפטן ממליץ לכם להכיר את סוגיית חוק נתוני האשראי והשפעתה על האשראי הצרכני, לשמור על דירוג האשראי שלכם, ולהכיר את דירוג האשראי של האנשים איתם אתם עושים עסקים.

אודות אופיר שמואל

אופיר הצטרף למשפחת דן אנד ברדסטריט ב-2012 ומכהן כיום כמנהל מחלקת השיווק בחברה.

אופיר נושא עימו כ-15 שנות ניסיון בעולמות השיווק ומתמחה בניהול השיווק, תכנון ופיתוח אסטרטגיה תקשורתית, יחסי ציבור, שיווק במדיה הדיגיטלית, כתיבה וניהול אסטרטגיית תוכן, תקשורת פנים ארגונית ועוד.

במסגרת תפקידו כתב וניהל תכנים ומאמרים רבים בתחומי ניהול סיכוני אשראי, גיבוש אסטרטגיה שיווקית, BIG DATA, ניהול הזדמנויות עסקיות, שיווק B2B ואיתור לקוחות פוטנציאליים, ועוד.

בנוסף, מרצה בנושא שיווק אפקטיבי ופתרונות מידע אפקטיביים בעולמות ה-B2B, במסגרת כנסי חברה ופורומים לעסקים קטנים ובינוניים.

בתפקידו הקודם בדן אנד ברדסטריט, שימש כמנהל תקשורת שיווקית.

בוגר תואר ראשון (B.A) בתקשורת, יצירה וביקורת, במכללה האקדמית ספיר.

ליצירת קשר
לינקדאין

לכל הכתבות מאת אופיר שמואל