זקוקים להלוואה? לפני שתרוצו לבנק בצעו בדק בית

דירוג אשראי לכל אזרח: איפה נולד הרעיון ולמה הביאו את זה לישראל?

בניגוד למשברים הדרגתיים, במשבר הקורונה הנוכחי ישנם ענפים שירדו מפעילות ענפה המתרחשת סביב השעון, להפסקה מיידית ומוחלטת שלא היה ניתן להיערך אליה, וגם לא ניתן לחזות כמה זמן היא תימשך. המצב הנוכחי פגע בתזרים המזומנים של רבים מאיתנו וישנם אנשים שלא הכניסו שקל בודד כבר כמה חודשים ובמידה והיו להם חסכונות, גם אלו נגמרים ובסופו של יום יש לעמוד בהתחייבויות הכספיות שלקחנו על עצמנו.

  1. כל אלו מובילים אנשים רבים לשקול לקחת הלוואה. אבל רגע לפני שאתם רצים אל הבנק יש כמה דברים שהקפטן ממליץ לכם לקחת בחשבון:אחד מהטיפים החשובים ביותר שהקפטן יכול לתת לכם, ושלפעמים בגלל הדוחק הכספי קל לשכוח: הלוואות צריך להחזיר. לכן צריך להימנע מלקחת 'אשראי רע', כלומר כזה שאתם יודעים שלא תצליחו להחזיר.
  2. "מזל", "אינטואיציה" ו"תחושות בטן", יוצאות מהלקסיקון הפיננסי שלכם בימים אלו. חשוב לצמצם ככל הניתן את מרווח הטעויות והסיכונים. שבו על כל פרט ופרט, על כל הוצאה צפויה קבועה וזמנית, על כל חיוב שאמור לרדת ואפילו על מעטפה לאירוע משפחתי עתידי, עד כמה שאפשר לקבל וודאות בתקופה זאת. לאחר שעשיתם את הרישום המבוקש ואתם יודעים בדיוק מה הצורך, ואת יכולת ההחזר שלכם, אפשר לחשוב על סכום ההלוואה שתבקשו.
  3. למי אפשר לפנות? אפשר כמובן לפנות לבנקים, אם כי בתקופה הזאת הבנקים מהססים לפני מתן הלוואה. הם יעניקו לכם את האפשרות לקחת הלוואה רק אם הם יהיו בטוחים שתחזירו אותה, על כן לפני הגשת הבקשה בצעו סקירה קצרה בין הבנקים, לעיתים אפשרות של סגירת חשבון בבנק הקיים ופתיחת חשבון בבנק אחר עשויה להקנות לכם ריביות נמוכות משמעותית.

אופציות מוכרות אחרות ללקיחת הלוואה הן המוצרים הפנסיונים וקרנות השתלמות ומשכנתא הפוכה (משכנתא הפוכה: לקחת משכנתא על הנכס הקיים ולהפוך את הבנק לשותף בנכס שלכם – לרוב זו אופציה יקרה עם השלכות שלא בטוח שתרצו בהן).  לגבי המוצרים הפנסיונים וקרנות ההשתלמות, הריביות על הלוואות אלו יהיו נוחות ונמוכות וינועו לרוב סביב ריבית הפריים, ואף נמוך ממנה. במידה וחשבתם אי פעם למשוך את כספי קרנות ההשתלמות, הקפטן ממליץ להימנע מכך ובמידה וחסרים לכם כספים באופן דחוף, עדיף להשתמש באופציית ההלוואה מאחר וקרנות ההשתלמות הולכות ומתגלות כמוצר משלים וכגיבוי חיוני לימי הפנסיה. מרגע שלקחתם הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות לא תוכלו לפדות אותה או להעבירה לגוף מנהל אחר, עד שההלוואה לא נפרעה. צריך גם לשים לב שאין התניה להלוואה בהעברת הכסף החסוך לאפיק השקעות עם סיכונים גדולים. במידה ויש התניה כזאת, כדאי לחשוב שוב באם ישנה כדאיות בלקיחת הסיכון.

אופציות נוספות שניתן לקחת מהן הלוואה הן חברות כרטיסי האשראי, שלרוב ההלוואות בהן יקרות עם החזר גבוה. הגדלת משכנתא, שבה הריבית תהיה גבוהה יותר מהמשכנתא המקורית (משבר הקורונה גרם לבנק ישראל לאפשר להגדיל את המשכנתא עד ל-70% משווי הנכס הקיים). גופים חוץ בנקאיים, שבהם הריבית לרוב גבוהה יותר, לעיתים באופן משמעותי מה שהופך אותן לכלי סיוע בעייתי מאוד. והלוואות מגופים עם אג'נדה חברתית כגון 'עוגן' המגיעות בתנאים נוחים ולאחר בדיקות מקיפות לגבי יכולת ההחזר שלכם.

4. בהמשך לרשימה של מקורות ההלוואה האפשריים, הטיפ הרביעי שלנו הוא חשוב מאוד. הקפטן מפציר בפניכם לעשות בירור יסודי ולקחת את ההלוואה מגורם מוכר (לא שוק אפור!!) ורק לאחר סקר שוק מקיף! תתמקחו על הריביות ועל תנאי ההחזר, תבינו כל פרט, תקראו את האותיות הקטנות ותבקשו שיסבירו לכם את המשמעות שלהן. תזכרו שהלוואות ארוכות נוטות להיות יקרות יותר. תשקלו פעמיים ואפילו שלוש פעמים לפני שאתם לוקחים הלוואות 'נוחות' שבהן תוכלו לפרוס את ההלוואה בתנאים גמישים, אבל הן הופכות את ההלוואה ליקרה יותר בגלל הריביות שמשלמים על הפריסה. נטילת הלוואה בהחלטה חפוזה יכולה לעלות ביוקר בהמשך וגם לגרום להרגשת המחנק לצוץ שוב ומהר ממה שחשבנו.