דחיתם את תשלומי המשכנתא? כך תתכוננו ליום התשלום שעתיד להגיע

הקפאת המשכנתא שלכם עומדת להסתיים? הנה כמה טיפים שיעזרו לכם להיערך ליום שאחרי

בנק ישראל פרסם בימים אלה שכתוצאה ממשבר הקורונה, מתוך רבע משקי הבית אשר רכשו דירה בחמש השנים האחרונות, ישנו מפוטר או אדם אחד שיצא לחל"ת. כלומר, מדובר ב-50,000 זוגות שרובם צעירים, שמתקשים לעמוד בהחזרי המשכנתא שלהם.

ע"פ נתוני בנק ישראל, נכון להיום ישנם קרוב ל-150,000 אלף לווים בתחום המשכנתאות אשר ביקשו להקפיא את החזרי המשכנתא בעקבות משבר הקורונה. זו גם הסיבה להצהרת בנק ישראל, בה נמסר כי הסיכון הפיננסי העיקרי כיום על משקי הבית בישראל הוא באשראי לדיור, המושפע מגובה יתרת המשכנתא והגדלת שיעור ההחזר בתום תקופת ההקפאה, מצב שיקשה על נוטלי המשכנתאות לעמוד בתשלומים העתידיים.
כל האלמנטים הללו חברו יחדיו להחלטת בנק ישראל להאריך את האפשרות להקפיא את תשלומי והחזרי המשכנתא עד סוף השנה, כאשר בקשת ההקפאה צריכה להיות מוגשת עד סוף חודש אוקטובר. בבנק מודעים לכך שהסיבה המרכזית לאי עמידה בתשלום משכנתאות הינה אבטלה, וכאשר אחוזי האבטלה במשק מגיעים ל – 21%, ותשלום המשכנתא הופך לחלק ניכר מההכנסה המשפחתית, צריך לפעול באופן מחושב.

עכשיו אנחנו בחופשת הקיץ ולאחריה מגיעים החגים, תקופות אלו מזוהות עם המון הוצאות. על מנת שתהיו ערוכים, הקפטן משתף אתכם מספר תובנות וטיפים שיוכלו להבהיר עבורכם את האפשרויות העומדות בפניכם כעת, כדי שתגיעו מוכנים ליום שאחרי סיום תקופת הקפאת המשכנתאות:

1. טיפ חשוב שהקפטן מציע הוא דווקא אותו הטיפ המוכר והידוע: טבלת הכנסות והוצאות. הטבלה צריכה לשקף את המציאות הקיימת, עד כמה שניתן, ולהתבסס על הכנסות והוצאות ריאליות. בדקו היכן ניתן לצמצם הוצאות ואת המותרות תשאירו לתקופה שבה יתאזן המצב. זה הזמן להיכנס מתחת לאלונקה כדי שתוכלו לצלוח את התקופה הזאת בצורה טובה. אחר כך, כשהדברים יחזרו לתיקונם, תפנקו את עצמכם במשהו שיעשה לכם טוב ויעניק פיצוי על התקופה המאתגרת.

2. אמנם לבנקים יש אינטרס להגיע איתכם להסכמות ופיצויים ובכל זאת, צריך להבין שמשכנתא היא חוב שהבנק לא ממהר להגיע להסכם נדיב כלפיו. הסיבה היא שלבנק יש אפשרות לממש את הדירה המשועבדת שלכם. לכן קחו בחשבון שהבנקים ילכו לקראתכם, אך עד גבול מסוים.

3. יש כמה עניינים טכניים שחשוב לשים אליהם לב ולקחת בחשבון כאשר מבינים שיש קושי בביצוע התשלומים, אך הצורך לשלם אותם גובר

דבר ראשון: הריבית על הפיגורים היא גבוהה מאוד לכן הימנעו מלהגיע אליה. במצב שכזה בקשו מהבנק המשך הקפאה או הקטנה של התשלום החודשי, או כל הסדר אחר שימנע מכם להיכנס למצב הזה. יש לציין שפיגור של חודש אחד לא הופך מיידית את המצב לאקוטי, מי שנטל משכנתא ולא שילם במועד את אחד התשלומים זכאי לארכה של חצי שנה לפירעון החוב שבפיגור.

דבר שני: האפשרות למחזר משכנתא קיימת במקרים מסוימים, בדרך כלל כאשר נמצאים כבר בשלב מתקדם יותר בהחזרת התשלומים. אולם חשוב לציין שמדובר בהלוואה חדשה שהיא לרוב יקרה יותר מההחזרים הנוכחיים שלכם. בכל מקרה, אם הבנק מבקש ערבים נוספים, חשוב להבין בדיוק מה הם התרחישים השונים כלפי הערבים במידה ולא תעמדו בתשלומים, כדי לא להמיט אסון כלכלי ולערער את יציבות הערבים שלכם.

דבר שלישי ואחרון: אם יש לכם הלוואות נוספות מלבד המשכנתא כדאי לבדוק אם ניתן לדחות או לפרוס אותן בצורה שונה וזאת כדי להצליח לשלם את תשלומי המשכנתא.
במידה והחובות שלכם ללא המשכנתא עוברים את סך הכספים שאתם אמורים להכניס בשנה וחצי הבאות, כדאי לפנות לייעוץ פיננסי או יועץ משכנתאות כדי לקבל הכוונה ופתרונות שיתוו לכם דרך נכונה לאופק פיננסי טוב ורגוע יותר. יועץ חיצוני לבנק ידע איך להתמקח עם הבנקאי, לנהל משא ומתן ולסביר לכם את הערך האמיתי העתידי מאחורי כל תמהיל לפריסת הלוואה או משכנתא, תתפלאו, יועץ עשוי לחסוך לכם אלפי שקלים בעתיד.