מהי הדרך הנכונה ביותר לצעירים לבנות את דירוג האשראי שלהם?

מהי הדרך הנכונה ביותר לצעירים לבנות את דירוג האשראי שלהם?

גם אם אתם חיילים או סטודנטים, היסטוריית האשראי שלכם והדירוג אשראי שלכם מתחילים להיבנות בימים אלו. אז נכון, כרגע רוב הסיכויים הם שאתם לא מתכננים לרכוש דירה, לקנות רכב או לקחת הלוואה גדולה בקרוב, אך בבוא היום כשתרצו – דירוג האשראי שלכם יהיה משמעותי עבור נותן האשראי בקבלת ההחלטה אם לתת לכם את הכסף או לא. לכן, שווה להתחיל למצב את עצמכם כבר היום עם דירוג מעולה. המדריך הבא שבנוי ייחודית לקהל הצעיר, יקח אתכם צעד אחר צעד ליצירת דירוג האשראי האידיאלי.

איך עובד דירוג אשראי וממה הוא מושפע?

דירוג האשראי הוא סוג של ״תעודת אמינות״ שרומזת לנותן האשראי כמה מסוכן לתת לכם אותו. אם הדירוג שלכם נמוך, זה אומר שנותני אשראי צריכים להחשיב אתכם כלקוחות מסוכנים שיש סיכוי סביר שלא יצליחו להחזיר את האשראי. אבל אם אתם בעלי דירוג אשראי גבוה זה מאותת לנותני האשראי שאתם לקוחות מצויינים, ולכן אפשר גם לבוא לקראתכם עם ריבית נמוכה. כמו במבחן רגיל, הדירוג הוא קשת של ציונים. אם הציון שלכם הוא עובר בקושי, אולי לא תהיו מסורבי אשראי,  אבל הוא יהיה בתנאים לא אטרקטיביים.

צאו מתוך נקודת הנחה שבעידן הדיגיטלי, כל פעולה שאתם עושים בתחום האשראי מתועדת ונשמרת. לדוגמא, אם לקחתם הלוואה מגורם חוץ בנקאי, אז בכל פעם שתחזירו את תשלום ההחזר החודשי שלכם – זה יירשם כמשהו חיובי שעשיתם. הלכתם לחתונה של חבר ושמתם צ׳ק?  אם הצ׳ק חזר, הנתון הזה ישמש לרעתכם. אם נכנסתם למינוס – שוב יכול להירשם לרעתכם נתון שלילי.  דירוג האשראי הסופי, ה-DB Score שלכם, הוא למעשה שקלול כלל הנתונים שנרשמו עליכם כלוקחי אשראי.

 

טיפ מס׳ 1: בלי מינוסים מיותרים

חיילים היום מרוויחים הרבה יותר מבעבר (האנשים שכתבו את המאמר לזה למשל, הרוויחו 350 שקלים בחודש בתקופת שירותם הצבאי) ולמרות שהפיתויים לרכישת פחיות בבסיס גדולים, אין סיבה שתיכנסו למינוס. גם מינוס קטנטן שנכנסתם אליו בטעות, נרשם לרעתכם ועשוי לפגוע בדירוג האשראי שלכם גם 3 שנים קדימה.

כשאתם סטודנטים יש יותר הוצאות אמנם, אך ודאו שאתם מנצלים את כל הכסף שעומד לרשותכם כדי למנוע כניסה למינוס. למשל, השתמשו בכספי הפיקדון מהצבא כדי לממן לימודים. אם יש ברשותכם חסכונות נוספים שעומדים לרשותכם, עדיף לכסות מינוס קטן תוך שימוש בהם מאשר להמשיך להתרגל לחיים עם המינוס. הדבר לא רק יטיב עם דירוג האשראי שלכם, אלא יכניס אתכם לתודעה בריאה יותר של חיים עם חשבון בנק בפלוס תמידי.

טיפ מס׳ 2: לא חייבים להיות עשירים, פשוט לא לצבור כרטיסים צהובים

כדי לזכות בדירוג אשראי מושלם, אתם ממש לא חייבים להיות מיליונרים. כל שעליכם לעשות, זה לא לצבור כרטיסים צהובים. אם נקביל את זה למשחק כדורגל, אתם לא צריכים להבקיע גול כדי לנצח, אלא יספיק גם תיקו בלי שום עבירה שביצעתם, כרטיס צהוב, או אדום.

מה נחשב לכרטיס צהוב? כניסה למינוס, צ׳ק שחוזר, הלוואה שלא שילמתם בזמן  או כרטיס אשראי עם חריגה ממסגרת ההוצאה בו. נסו להימנע  מהטעויות האלו, והדירוג שלכם יהיה מושלם, גם אם אתם בקושי סוגרים את החודש.  אחת הטעויות הנפוצות היא לחשוב שדירוג מצויין מקבלים רק אנשים עשירים. זה ממש לא המצב. מספיק שתתנהגו כמו שצריך מול הבנק וחברות האשראי, והדירוג שלכם ירקיע שחקים, רק מאחר שלא נרשמו עליכם פעולות שליליות.

טיפ מס׳ 3: לעשות הכל כדי להחזיר הלוואה בזמן

אם לקחתם הלוואה, לדוגמה הלוואת סטודנט, תעשו כל שביכולתם כדי לא לפגר בתשלומי ההלוואה. אם צריך לבקש עזרה נקודתית וחד פעמית מההורים והדבר מתאפשר, זה יכול להיות סוג מסויים של מפלט. אופציה אחרת היא שימוש בכספים אחרים שעומדים לרשותכם בצורת חסכונות כדי לעמוד בתשלום. אופציה נוספת היא לדבר עם הבנק ולהודיע לו על מצב  בעייתי ובקשת דחיית תשלום, או פיצול תשלום לשניים. העיקר שלא תגיעו למצב שאתם מפגרים בתשלום מבלי שמישהו בבנק יודע מראש.

זכרו שבנקאים הם אנשים שאוהבים יציבות, והם יעדיפו לדעת על משהו מראש מאשר להיות מופתעים, להתקשר אליכם ולשאול מדוע לא שילמתם. אנחנו מציעים לכם כבר עכשיו למפות את כל ההלוואות שיש ברשותכם: לדוגמא הלוואה ללימודים או לרכישת רכב, ולוודא מהו גובה הריבית שאתם משלמים על כל הלוואה. כך תוכלו לדעת איזו הלוואה שווה לסיים מהר יותר (ככל שהריבית גבוהה יותר, ההלוואה יותר יקרה לכם).

טיפ מס׳ 4: לדעת איך קוראים לבנקאי שלכם ולתקשר איתו מידי פעם

לא ערכנו סקר רשמי בנושא, אבל נדמה שרוב הצעירים לא ממש מכירים מישהו בבנק שלהם. במקרה  הטוב הם נכנסים מדי פעם לאתר או לאפליקציה, וגם זה רק כי הם צריכים לדעת שהמשכורת נכנסה. אנחנו לא מבקשים שתהיו החברים הכי טובים ותזמינו את הבנקאי שלכם לחתונה שאתם מתכננים, אבל כן שיהיה שמור לכם בטלפון מישהו מתוך הסניף. כי במקרה של קושי בהחזר, של זיהוי הוצאה גדולה וצפוייה, תוכלו פשוט לעדכן את הבנק.  זוכרים שבנקים שונאים הפתעות? כך תוודאו שיהיה תמיד מישהו שיוכל לעזור לכם ולהציע רעיונות ומכשירים פיננסיים כדי למנוע פגיעה ב-DB Score שלכם.

טיפ מס׳ 5: לחסוך בכמה מקומות שעלולים להביא אתכם למינוס לשווא

זה אולי לא פופולרי לומר את זה, אבל לפעמים צריך גם לשנס מותניים ולחסוך כדי למנוע מינוס. היום זה הפך להיות נפוץ לטוס לחו״ל בין סמסטרים, לאכול בחוץ כמה פעמים ביום (במיוחד אם אתם גרים סמוך למרכז או חיילים המשרתים בבסיס פתוח) ועוד פעולות שהן אולי כיפיות – אבל עלולות לפעמים להיות בגדר קפיצה תקציבית מעל הפופיק.

אנחנו לא רוצים להיות הצד המטיף, אז רק נעלה את המחשבה: האם עוד אוכל בחוץ שמכניס אתכם למינוס כרוני שווה  תשלומי ריביות גבוהים יותר לאורך 25 שנה כשתרצו לקחת משכנתא? חבל לפגוע בדירוג האשראי דווקא בגילים הצעירים, כשההוצאות הן לא הכרחיות ותלויות בעיקר בכם.  אתם לא חייב להכריז על חרם על נתב״ג, אבל שווה לראות איך כשאתם טסים וחיים ביומיום אתם עושים הכל כדי לבזבז פחות:

  • בודקים טיסות רגע אחרון זולות יותר.
  • מסבלטים את הדירה (במידת האפשר) כשאתם בחו״ל.
  • מגבילים לפעם אחת בשבוע את האוכל בחוץ ובשאר הזמן לומדים כמה מתכונים חדשים מיוטיוב.

טיפ מס׳ 6: לא יותר משני כרטיסי אשראי בארנק

מכירים את זה שאתם נכנסים לסופר ומציעים לכם בזמן שאתם בוחרים מוצרים מהמדף, להצטרף לכרטיס האשראי האטרקטיבי של אותה הרשת? אז נחשו מה, למרות ההטבה החד פעמית שבדרך כלל מוצעת, הרשת תרוויח עליכם הרבה יותר. אתם לא צריכים כל כך הרבה כרטיסי אשראי, שבהרבה מקרים הופכים  בהמשך להיות עם עלויות חודשיות קבועות.

ריבוי כרטיסים מגביר את האפקט של ״כסף בחינם״ וגורם לנו לבזבז הרבה יותר כסף. לבדוק היטב מהם התנאים של ההצטרפות ואם אתם לקוחות חוזרים באותו המקום שזה באמת ישתלם להם. לא למהר לקחת כרטיס של אחד שמציע. זה גם לא טוב לספייס בארנק שלכם, וגם לא משהו לדירוג האשראי להיכנס לשגרת חריגה בהוצאות (למרות שבעלות על כרטיסים לכשעצמה אינה פוגעת  בדירוג).

 

לסיכום, דווקא בזמן שאנחנו צעירים, הכי קל לבנות את דירוג האשראי הנכון. ככה גם תקנו לעצמכם את הערכים הנכונים לבניית עתיד צרכני מזהיר: לא לחרוג בהוצאות, לא לקפוץ מעל הפופיק ולעמוד בכל ההתחייבויות. כך בסופו של דבר, בהחלטות החשובות באמת בחיים כמו קניית דירה או הרחבת המשפחה, אתם תהיו צרכני אשראי שכולם רוצים לעבוד איתם ולתת להם ריבית אטרקטיבית.

 

לקבלת מידע נוסף על התנהלות פיננסית נבונה לחצו כאן