הדרך לעצמאות הפיננסית שלנו עוברת דרך ההבנה בין חוב טוב לחוב רע

לפי נתוני הלמ"ס כ – 42% ממשקי הבית בישראל נכנסו לאוברדראפט לפחות לחודש אחד בשנת 2019 ועושה רושם שמגפת הקורונה רק תחמיר את מצב חשבונות הבנק של רבים מאזרחי ישראל. כניסה לאוברדראפט טומנת בתוכה תשלום ריביות גבוהות ופעמים רבות נדרשת הלוואה בכדי לכסות את המינוס הגדל. ובאשר להלוואה, הקפטן מזכיר לכם, מגדילה את הסיכון שלנו שכן צריך בסופו של דבר להחזיר אותה, ולכן צריך תמיד לשקול בכובד ראש לפני שלוקחים אותה אם היא עשויה לקדם אותנו או שלא. אם כך, מתי כדאי לקחת הלוואה ולהיכנס לחוב 'טוב' ומתי כדאי להימנע מלקחת את ההלוואה כי אנחנו נכנסים לחוב 'רע'?

נתחיל מהסבר קצר של הקפטן לגבי המושגים.

חוב טוב הוא כאשר אדם לוקח הלוואה מגורם אחר לצורך השקעה שאמורה לסייע לו כלכלית. מדובר בהלוואה שאמורה למנף אתכם כלכלית ולשפר את מצבכם הכלכלי לטווח הבינוני רחוק, או אפילו לטווח המיידי. אם למשל ברצונכם להשקיע בעסק שלכם באופן שבאמת יפתח אותו ויגדיל את ההכנסות ו/או ישפר את השירות שלכם, אז אתם בכיוון הנכון. אם אתם לוקחים משכנתא שאתם יכולים לעמוד בה, ושתכננתם היטב את ההחזרים שלכם בהתאם להכנסות שלכם, גם אם ההלוואה הזאת מכניסה אתכם למינוס לעיתים, בסופו של דבר התכנון המוצלח יעמיד אתכם בחלוף זמן עם דירה ונכס ברשותכם.

לעומת זאת, חוב רע הוא לקיחת הלוואה מגורם אחר אשר אין באפשרותנו להחזיר את הכספים באמצעות המטרה שלשמה לקחנו אותה, והיא גם לא אמורה לייצר תועלת כספית חיובית. למעשה, לקיחת ההלוואה רק תעמיק את הגירעון הכספי, גם אם היא דוחה אותו בזמן מסוים. גם לקיחת הלוואה כדי לייצר הנאה רגעית כמו קניית משהו שהוא לא הכרחי כמו רכב יוקרתי או חופשה, רק תעמיק לנו את המינוס ועלולה לייצר אוברדראפט בחשבון הבנק שיכריח אותנו להיכנס למעגל של הלוואות נוספות, או תשלום ריבית גבוהה עבור המינוס שנוצר לנו. החוב הזה הוא רע כיוון  שהוא מכניס אותנו למעגל נבזי ללא תוחלת שבו אנו משלמים עוד ועוד כספים רק כדי לכסות הלוואות וריביות, כשאין השקעה שיכולה לאזן בסופו של דבר את המינוס.

אם אתם באמת מעוניינים לצאת לעצמאות כלכלית חשוב שתבינו אילו חובות יש לכם. האם הם חובות טובים או רעים, ולפי עקרונות אלו תחליטו אם לקחת הלוואה או שלא, וחשוב מכך, תעברו להתנהלות פיננסית נכונה ומתוכננת. התנהלות כלכלית נבונה ומתוכננת תוריד מעליכם את החובות הרעים שלוקחים מכם משאבים רבים שיכולתם להפנות אותם לתועלת המשפחה, ותעביר אתכם לניהול פיננסי שבהדרגה יסיר מכם את החובות הרעים ויעביר אתכם למצב כלכלי בריא. זה שווה את זה.

אם הנושא מדבר אליכם ואתם חשים הזדהות הקפטן מעודד אתכם להעמיק בספרים בתחום, למשל 'אבא עשיר אבא עני' שם יש פירוט מעמיק יותר של פרשנות המושג חוב טוב וחוב רע, ועוד הרבה טיפים אחרים שיכולים לעזור לכם לנהל את החיים הכלכליים שלכם טוב יותר. אם אין לכם זמן לספרים תמיד תוכלו לפנות ליועצי הקפטן לקבלת הכוונה מדויקת עבורכם.

אודות אופיר שמואל

אופיר הצטרף למשפחת דן אנד ברדסטריט ב-2012 ומכהן כיום כמנהל מחלקת השיווק בחברה.

אופיר נושא עימו כ-15 שנות ניסיון בעולמות השיווק ומתמחה בניהול השיווק, תכנון ופיתוח אסטרטגיה תקשורתית, יחסי ציבור, שיווק במדיה הדיגיטלית, כתיבה וניהול אסטרטגיית תוכן, תקשורת פנים ארגונית ועוד.

במסגרת תפקידו כתב וניהל תכנים ומאמרים רבים בתחומי ניהול סיכוני אשראי, גיבוש אסטרטגיה שיווקית, BIG DATA, ניהול הזדמנויות עסקיות, שיווק B2B ואיתור לקוחות פוטנציאליים, ועוד.

בנוסף, מרצה בנושא שיווק אפקטיבי ופתרונות מידע אפקטיביים בעולמות ה-B2B, במסגרת כנסי חברה ופורומים לעסקים קטנים ובינוניים.

בתפקידו הקודם בדן אנד ברדסטריט, שימש כמנהל תקשורת שיווקית.

בוגר תואר ראשון (B.A) בתקשורת, יצירה וביקורת, במכללה האקדמית ספיר.

ליצירת קשר
לינקדאין

לכל הכתבות מאת אופיר שמואל