דירוג אשראי לכל אזרח: איפה נולד הרעיון ולמה הביאו את זה לישראל?

דירוג אשראי לכל אזרח: איפה נולד הרעיון ולמה הביאו את זה לישראל?

החל מאפריל 2019 כל אזרחי ישראל עומדים לזכות לדירוג אשראי אישי שלמעשה מהווה מעין ״תעודת זהות״ של היכולת הפרטית של כל אחד מאיתנו לעמוד בהתחייבויות פיננסיות. במידע הזה יכולים להשתמש נותני אשראי כדי לקבל החלטה נבונה יותר בעת שהם נותנים לנו הלוואה. הרעיון של דירוג אשראי נולד בארה״ב בשנות ה-60, ובאיחור אופנתי של מעל 50 שנה הוא עושה עלייה. איך זה התחיל בארה״ב ולמה צריך את זה בארץ? כל התשובות בשפה פשוטה.

בארץ האפשרויות הבלתי מוגבלות אתם ממש מוגבלים בלי דירוג אשראי

דירוגי האשראי קיימים בארה״ב כבר משנות ה-60 והושרשו שם בצורה חזקה. בתקופה ההיא, נותני אשראי היו מחוסרי כל מידע לגבי היכולת של הלווים שלהם להחזיר את ההלוואה, והיו צריכים מדד כלשהו כדי לדרג את האמינות הזו וליצור אמון בינם לבין הלווים. כך התפתח לו הרעיון של דירוג אישי לכל אדם. הרעיון הזה הצליח ושוכלל עד כדי כך שהיום דירוג האשראי משפיע על כמעט כל תחום בחייהם של האמריקאים.

כיום, בארץ האפשרויות הבלתי מוגבלות אתם תהיו מאד מוגבלים בכל פעולה פיננסית כמו שכירת דירה, לקיחת הלוואה או פתיחת חשבון בנק חדש בלי דירוג איכותי. אמריקאים מכירים היטב את הדירוג שלהם ולא נגזים אם אפילו נאמר שהוא מלווה אותם גם בפעילויות שאינן פיננסיות, כמו רישום ילד לגן או אפילו דייט. לפי אחד המחקרים בנושא, 42% מהאמריקאים היו לוקחים בחשבון את דירוג האשראי של בן אדם בהחלטה לצאת איתו.

למה הביאו את זה לישראל?

אז לפני שאתם חושפים את הקרדיט סקור שלכם בדייט הבא בטינדר, כדאי להבין מהי הסיבה  שהביאו את המודל הזה לארץ. בשלוש מילים: לחסוך לכולנו כסף. כאשר אתם רוצים היום להגיע לנותן אשראי כלשהו ולקבל הלוואה, אין לו ממש מושג אם אתם לווים טובים שיחזירו אותה בזמן, או שאתם לווים בעייתיים שיעלו לו המון כסף בהמשך על הוצאות משפטיות ויעכבו אותו. לכן, במקום לגבות מכם ריבית שמתאימה לכמה שאתם לקוחות טובים, בישראל הם פשוט לוקחים פרמייה הרבה יותר גבוהה על חוסר הידיעה, וזו הסיבה שהלוואות ואשראי בישראל הם כל כך יקרים.

צעד שיחסוך למשק (ולכם) כסף

דירוג האשראי עומד לחסוך למשק כסף רב. כאשר לכל אדם יהיה דירוג אשראי, הוא יוכל לגשת אל נותן האשראי ולבקש הלוואה בריבית שמתאימה לו. לדוגמה, אם כאשר תבדקו את ה-Credit Score שלכם והתוצאה תהיה טובה מאד, תוכלו לגשת אל הבנק או אל נותן אשראי אחרי ולומר לו שמאחר והדירוג שלכם מצויין, אתם מצפים לקבל תנאי ריבית טובים יותר. כמובן שדירוגי האשראי לא עלו לישראל בלי שום אדפטציה. הם הותאמו לצרכים של המשק הישראלי. ייתכן ויהיו כמה חודשים בה נותני האשראי יצטרכו להתרגל למצב החדש, אבל לכם שווה להכיר את הדירוג כבר מעכשיו.

איך נחסך הכסף? זכרו שנותן האשראי רוצה להרוויח מהעסקה ומבחינתו אם יש לכם דירוג טוב, הוא יכול להרוויח על העסקה גם אם הריבית לא תהיה בשמיים. מדוע? כי הסיכוי שלא תחזירו את ההלוואה הוא נמוך מאד. לעומת זאת, במצב הנוכחי, אין לכם שום קלף מספרי להראות לנותן האשראי שמבטיח שאתם תחזירו את ההלוואה. הבנק שלכם אולי מכיר אתכם, אבל מה עם חברות כרטיסי האשראי שישראלים אוהבים כל כך לקחת מהן הלוואות? ברגע שיהיה דירוג אשראי בישראל תוכלו לעשות זאת בתנאים משופרים.

באילו הזדמנויות אשתמש בדירוג האשראי שלי?

בכל פעולה פיננסית שאתם עומדים לנקוט, תוכלו להשתמש בדירוג האשראי שלכם. למשל בלקיחת הלוואה לקראת החגים, ברכישת רכב באמצעות הלוואה מהבנק, כשאתם קונים דירה ועומדים לקחת משכנתא – בכל הזדמנות כזו דירוג האשראי שלכם יהיה שם ויוכל לעזור לכם להשיג תנאים טובים. כמובן, זאת בהנחה שהדירוג שלכם טוב. אך אל דאגה, אם קיבלתם את דירוג האשראי שלכם ואתם לא ממש מרוצים, הכנו לכם גם כמה מאמרים שיוכלו לעזור לכם לשפר את דירוג האשראי שלכם ואפילו מאמר שמספר איך לשמור על דירוג האשראי במקרה של פיטורין.

הדירוג לא בודק כמה אתם עשירים אלא כמה אתם עומדים בהתחייבויות

למקרה שתהיתם, מאגר נתוני האשראי ממש לא בודק מהו גובה המשכורת שלכם. הוא בודק אך ורק אם אתם עומדים בהתחייבויות שלקחתם. כך שבאופן תיאורטי, אדם שמרוויח מעט מאד כסף אבל עומד בכל התחייבויות יכול להיות בעל דירוג גבוה יותר מאדם שמרוויח פי 5 מהשכר הממוצע במשק שצ׳קים שלו חוזרים מדי פעם והוא אינו עומד בתשלומי הלוואות בזמן.

מתי יהיה לכל אחד מאיתנו בישראל דירוג אשראי?

בשנת 2016 חוקק חוק נתוני אשראי החדש. החוק מחליף את חוק נתוני אשראי הקודם, וייכנס לתוקפו ב-12/04/2019. החוק החדש מאפשר איסוף רחב מאוד של מידע עלינו כצרכנים של אשראי. החל מתאריך זה תוכלו להזמין בקלות את הדוח ריכוז הנתונים שלכם ממאגר נתוני האשראי. השירות יינתן לכל אזרח ללא עלות אחת לשנה קלנדרית והצפי הוא שתוך חודשים ספורים, המצב בישראל יעשה דומה יותר ויותר לארה״ב וכל אחד יכיר את דירוג האשראי שלו.

 

כמו הרבה דברים, גם דירוגי האשראי התחילו בארה״ב לפני שעשו את דרכם לארץ. מדובר במהפכה של ממש ובקלף חדש שיש לכל אחד מאיתנו מול נותני האשראי. בתוך מספר חודשים מהיום כל אחד מאיתנו יכיר את הדירוג האשראי שלו ויוכל להשתמש בו בכל צומת פיננסי. רוצים ללמוד עוד? אנחנו ממליצים להתחיל במאמר שמספר כיצד לקרוא את דירוג האשראי שלכם, ואחר כך לעבור לאחד שמסביר איך לשפר אותו במהירות.