ביטול מגבלת מסלול הפריים במשכנתאות – כדאי או לא כדאי?

בנק ישראל מתכנן לבטל את ההגבלה של השימוש במסלול הפריים במשכנתא – אז הקפטן יצא לבדוק האם כדאי או לא כדאי ואם כן, למי?

עד היום היה מותר להשתמש במסלול הפריים עד לגובה של שליש (33%) בלבד מהמשכנתא.

רבים מהמומחים לייעוץ משכנתא של הקפטן מספרים לנו שהשאלה הנפוצה ביותר שעולה בקרב לווי משכנתא היא: "אנחנו מבינים שמסלול הפריים הוא המסלול הזול ביותר במשכנתא. אם כך – למה לקחת רק שליש מהכסף במסלול הזה, ולא לקחת את כל המשכנתא במסלול פריים?"

והתשובה היא ברורה, כפי שנאמר בתחילה– הבנקים מגבילים את השימוש במסלול הזה ל 33% בלבד.

אז מה הסיבה להגבלה ועל מי היא נועדה להגן?

הסיבה לכך היא שמסלול הפריים, הוא אמנם המסלול הזול ביותר כיום, עם זאת, הוא אינו יציב ולמעשה מהווה סיכון במשכנתא שלכם. ומכאן אנו מבינים כי ההגבלה נועדה להגן עליכם – הלווים של המשכנתא.

קצת מספרים בכדי לסייע לכם להבין את אופן חישוב הריבית:

ריבית הפריים המבוססת על ריבית אשר נקבעת בכל חודש מחדש על ידי בנק ישראל. כלומר – כל חודש יוצא עדכון של הריבית, והיא למעשה יכולה לעלות או לרדת. נוסחת החישוב של ריבית הפריים היא: 1.5% + ריבית בנק ישראל שעומדת כיום על 0.1%. כלומר ערכה של ריבית הפריים שווה ל 1.6%. ונסביר: 0.1% הוא למעשה הערך הנמוך ביותר שהריבית יכולה לעמוד בו, כלומר אין לריבית עוד מקום לירידה – ומכאן שערכה יכול רק לטפס מעלה.

עד לפני כעשור, בנק ישראל לא החיל שום הגבלת שימוש במסלול הפריים ולמעשה ניתן היה לקחת את המשכנתא כולה במסלול פריים. הבעיה החלה כשריבית בנק ישראל התייקרה באופן די משמעותי, והנזק שנגרם למשפחות המחזיקות במשכנתא היה קטסטרופלי , ברגע אחד ההחזר החודשי שלהם זינק משמעותית ומשפחות רבות נאצלו למכור את בתיהן על מנת לסגור את המשכנתא מאחר והן לא יכלו לעמוד בהחזר החודשי החדש.

על מנת להימנע ממצב שכזה לחזור על עצמו, בנק ישראל החליט להגביל את השימוש במסלול הפריים והתיר את השימוש בו לשליש בלבד – 33%. ומקביל, בנק ישראל חייב להשתמש במרכיב של ריבית קבועה על לפחות 35% מהמשכנתא.

התוצאה וההשפעה החיובית הייתה מיידית – רמת הסיכון במשכנתא ירדה והמשפחות אשר מחזיקות במשכנתא כעת פחות חשופות לשינויים דרסטיים ברמת ההחזר החודשי ובסופו של דבר בסך העלויות של הריביות במשכנתא.

אז מהי הבשורה הגדולה?

כיום הוגשה הצעה בשם המפקח על הבנקים, לשחרר מעט את ההגבלה על מסלול הפריים ולהתיר לשימוש 66% מהמשכנתא במקום 33%.

היתרון הבולט – הוזלה מיידית בהחזר החודשי במשכנתא.

החסרונות – סיכון גבוה. במידה וריבית בנק ישראל תעלה (והיא אכן תעלה במוקדם או במאוחר) – הזינוק בהחזר חודשי יהיה משמעותי יותר, מאחר ויותר כסף במשכנתא מוצמד לריבית הפריים.

ונחזור לשאלה: כדאי או לא כדאי?

האם שווה להשתמש במסלול הפריים על 66% מהמשכנתא – אין תשובה חד משמעית. זה הכל עניין של שיקול דעת והאופי של כל לווה – אחד יעדיף לקחת סיכונים כי "בלי סיכון אין רווח", בעוד האחר יבחר במסלול עם פחות סיכונים.