מעבדות לחירות כלכלית עד פסח הבא, באמצעות דירוג אשראי

התנהלות כלכלית נכונה

בימים אלו אנו מתכנסים סביב שולחן הפסח וחוגגים את יציאתו של עם ישראל מעבדות לחירות. אולי הגיע הזמן להעלות גם את נושא החירות הפיננסית האישית שלנו? בתור בני אדם במערכת הכלכלית המודרנית, אם לא נתנהל בזהירות אנחנו עלולים למצוא את עצמינו עובדים בשביל בנקים וחברות אשראי במקום שהכסף שלנו יעבוד בשבילנובצורה מפתיעה, אחת ההוצאות הגדולות של משקי בית בישראל כיום, היא תשלום על ריביות. ב-4 הדקות הקרובות נלמד על משהו חדש שנכנס למשק השנה ועומד לשנות אותו: דירוג האשראי. כעת נלמד איך להשתמש בדירוג אשראי שלכם כדי להבטיח יותר חירות כלכלית בשנה הקרובה.

יישור קו: מהו דירוג אשראי ומתי הגיח לחיינו?

החל מאפריל 2019, מצטרפת ישראל לשורה של כלכלות מובילות כמו ארה״ב וגרמניה, ומאמצת מודל של  דירוג  אשראי. המספר הזה, שייקרא CREDIT SCORE הוא למעשה תוצאה שמנבאת מה הסיכוי שאתם בתור צרכני אשראי תעמדו בהתחייבות כלשהי כמו לקיחת הלוואה. המספר הזה מאותת לנותני אשראי אם ״שווה״ לתת לכם הלוואה, או שאתם לקוחות לא אמינים שהסיכוי שיעמדו בהחזר התשלומים הוא נמוך.

דירוגי האשראי הונהגו בארה״ב בשנות ה-60 והושרשו שם בתרבות עד כדי כך שכיום כמעט ואי אפשר ״לזוז״ או לעשות כל פעולה כלכלית ללא הדירוג. כשהדירוג ״עלה״ לישראל, הוא הותאם לצרכים של המשק הישראלי. הפרמטרים שמשוקללים בו הם כמות ההתחייבויות שלכם (אובליגו) לבנקים וחברות אשראי חוץ בנקאיות, תיקים בהוצאה לפועל ומול כונס הנכסים, אי עמידה בתשלומי הלוואות וצ׳קים חוזרים. כל הפרמטרים האלו ביחד נותנים אינדיקציה ליכולת שלכם להחזיר הלוואה. כבר עכשיו, אם אתם סקרנים, תוכלו לבדוק את הקרדיט סקור שלכם ללא עלות.

המהלך הזה עומד לשנות את המשק ולחסוך המון כסף לצרכנים. עד כה, נותני האשראי הנהיגו ריביות גבוהות מהמקובל בעולם, בין השאר מאחר ולא היתה להם  כל אינדיקציה לגבי טיב הלקוחות להם הם מקצים אשראי.

להשתמש בדירוג שלכם כדי להילחם בריבית

עד עידן הדירוגים, כאשר הייתם מגיעים לבנק ומבקשים הלוואה, הייתם צריכים להתנחמד על הפקיד, או  לקוות שעל  בסיס המשכורת שלכם הוא ייתן לכם את ההלוואה שאתם רוצים. כאשר הייתם רוצים הלוואה טלפונית מחברת כרטיסי האשראי, חוץ מהקול שלכם לא היה פרמטר אמיתי לפיו הייתם יכולים להתמקח עם החברה על הריבית, שכן בניגוד לבנק, לחברה זו אין גישה למצבכם הפיננסי המלא.

אבל החל מהפסח הזה (אפריל 2019) כללי המשחק משתנים לחלוטין. כאשר תרצו לבקש אשראי מנותן אשראי כלשהו (בנק, חברת כרטיסי אשראי, גורם חוץ בנקאי אחר) תוכלו להציג את הקרדיט סקור שלכם ועל בסיסו להתחיל לנהל מו״מ. אם בידיכם דירוג איכותי, אשר מעיד על היותכם לקוחות טובים שנוהגים להחזיר כל הלוואה שלקחו, יהיה בסיס טוב להסכמה של נותן האשראי לתת לכם תנאי ריבית אטרקטיביים יותר. במצב הישן של טרום הקרדיט סקור, נאלצו נותני האשראי לתת ריביות גבוהות יותר ולא אטרקטיביות גם ללקוחות טובים, שכן לא היתה להם שום התחייבות או אינדיקציה לכך שלקוח טוב הוא באמת לקוח טוב.

המשמעות: בפעם הבאה שאתם שוקלים לקחת הלוואה, כדאי שבשיחה הטלפונית או בפגישה, תכירו היטב את דירוג האשראי שלכם. אם אתם הורדתם את הדירוג ולא בטוחים איך לקרוא אותו, אנחנו ממליצים לכם לפנות למדריך שלנו  ״איך לקרוא את  דירוג האשראי שלי בצורה פשוטה?״ אשר מנוסח בגובה העיניים.

כמה משפטים פרקטיים בפעם הבאה שתרצו להוריד ריבית

אנחנו מעדיפים להיות כמה שיותר קונקרטיים ולעזור לכם במצבי אמת – אז איך להשתמש בדירוג האשראי שלכם כדי להימלט מתשלום ריבית מוגזמת וגבוהה? בפעם הבאה שאתם מבקשים הלוואה נסו להשתמש בטיעונים הבאים מול נותן האשראי: 

״דירוג האשראי שלי מראה שהחזרתי כל הלוואה שלקחתי עם אפס פיגורים בתשלום. על בסיס זה, אפשר ללכת לקראתי ולהוריד את גובה הריבית מפריים +4.9 לפריים + 2.2?״

״הקרדיט סקור שלי נמצא באחוזון העליון, אני בטוחה שתוכלו להתגמש איתי בגובה הריבית לעומת מה שאתם נותנים לשאר הלקוחות כברירת מחדל״

זכרו שכאשר אתם מתמקחים, אתם מאותתים לנותן האשראי שאתם מתנהלים בצורה אחראית, יודעים לעמוד על שלכם ושאתם לא לקוחות עם הבנה פיננסית נמוכה שקל לעשות עליהם מניפולציות. השתמשו בידע שלכם, כי פחות תשלומים על ריבית יכולים להיות מתורגמים לעוד חופשה משפחתית, לחיסכון או להוצאה מוגדלת על דברים שאתם באמת צריכים כמו חינוך ובריאות. אין שום סיבה שהכסף הזה ילך לנותני אשראי.  

להפחית את נטל ההלוואות ולהחזיר את החירות באמצעות דירוג איכותי

לרבות מהמשפחות בישראל יש מספר הלוואות פתוחות אשר מכבידות על התזרים החודשי. עם דירוג איכותי ביד, תוכלו למפות את כלל הלוואות שלכם, למפות את גובה הריבית בכל אחת, ולראות אם משתלם לכם לקחת הלוואה אחת שתסגור את כל ההלוואות האחרות שנלקחו בתנאי ריבית לא אטרקטיביים. כלומר, במקום לשלם ריבית גבוהה על מספר גדול של הלוואות, נסו לקחת הלוואה אחת בריבית אטרקטיבית יותר באמצעות הדירוג שלכם. זכרו שהדירוג שלכם אינו מושפע מכמה שאתם מרוויחים, אלא מכמה שאתם עומדים בהתחייבויות.

גם אם הקרדיט סקור שלכם לא גבוה, יש מה לעשות עד פסח הבא

דירוג האשראי שאתם זוכים לו עכשיו, משקלל את הנתונים כמה שנים אחורה. אבל הוא יכול גם להשתנות לטובה ולרעה. הכל תלוי בהתנהגות הפיננסית שלכם. בכל פעם שאתם עושים פעולה פיננסית כמו להחזיר בזמן תשלום הלוואה, הדירוג שלכם מקבל אות חיובי של התנהגות רצויה. אך בכל פעם שקורה משהו שלילי, כמו למשל צ׳ק שחזר, נרשם סיגנאל שלילי. בסופו של דבר ישנם עשרות פרמטרים שמשפיעים על הדירוג, ואם תרצו לשפר את הדירוג שלכם עד תקופת החגים הבאה, כדאי לכם לפתוח עוד טאב ולשמור לקריאה את המאמר ״כיצד לשפר את דירוג האשראי שלי?״

יותר מדי משקי בית בישראל משלמים יותר מדי כסף בכל חודש על ריביותהחל מפסח 2019, הכל עומד להשתנות והאחריות תעבור לצד שלכם. אם  תלמדו להשתמש בקרדיט סקור שלכם, תוכלו להפחית בצורה מאד  משמעותית את נטל הריביות ולהגדיל את אפשרויות המשפחה שלכם לקבל אשראי בתנאים טובים. כל מה שצריך לעשות זה לבחור להיות מודעים, לבקש עוד היום את דירוג האשראי שלכם, ללמוד אותו ולראות כיצד תוכלו להתחיל להשתמש בו בכל צומת פיננסי קרובאנחנו מאחלים לכם חג שמח וכמובן המון חירות לכם ולמשפחתכם.

אודות אופיר שמואל

אופיר הצטרף למשפחת דן אנד ברדסטריט ב-2012 ומכהן כיום כמנהל מחלקת השיווק בחברה.

אופיר נושא עימו כ-15 שנות ניסיון בעולמות השיווק ומתמחה בניהול השיווק, תכנון ופיתוח אסטרטגיה תקשורתית, יחסי ציבור, שיווק במדיה הדיגיטלית, כתיבה וניהול אסטרטגיית תוכן, תקשורת פנים ארגונית ועוד.

במסגרת תפקידו כתב וניהל תכנים ומאמרים רבים בתחומי ניהול סיכוני אשראי, גיבוש אסטרטגיה שיווקית, BIG DATA, ניהול הזדמנויות עסקיות, שיווק B2B ואיתור לקוחות פוטנציאליים, ועוד.

בנוסף, מרצה בנושא שיווק אפקטיבי ופתרונות מידע אפקטיביים בעולמות ה-B2B, במסגרת כנסי חברה ופורומים לעסקים קטנים ובינוניים.

בתפקידו הקודם בדן אנד ברדסטריט, שימש כמנהל תקשורת שיווקית.

בוגר תואר ראשון (B.A) בתקשורת, יצירה וביקורת, במכללה האקדמית ספיר.

ליצירת קשר
לינקדאין

לכל הכתבות מאת אופיר שמואל