אנחנו והבנק

חשוב לשמור על מערכת יחסים תקינה עם הבנק. מומלץ ליצור אווירה חיובית עם אנשי הבנק. התנהלות זו חשובה עוד יותר אם נקלעתם למצוקה כלכלית ועזרת הבנק חיונית לכם. הקפטן ממליץ לכם לבדוק את המצב בחשבון הבנק אחת לשבועיים הרגל זה יאמת אתכם עם מצבכם המדוייק, ויאפשר לכם להיערך בהתאם ולמנוע 'הפתעות' לא נעימות.

מי לא מכיר או זוכר את הלחץ ואת דפיקות הלב המואצות כשרואים על מסך הטלפון את המספר של הבנק? מנתוני הלמ"ס ובנק ישראל עולה שבשנת 2018 וב 2019 בין רבע לשליש מהישראלים היו במינוס. משבר הקורונה רק הגדיל את אחוז הישראלים שנמצאים במינוס וקבלת שיחת טלפון מהבנק הופכת אף למאיימת יותר. הלחץ והקשיים גורמים לרבים מהאנשים להתייחס לבנק כאל אויב, מוסד שעושה את הכל כדי שלא יהיה להם כסף, גוף שבא לפגוע בהם, להציק להם וכן הלאה.

זאת כמובן טעות.

בנק הוא ארגון כלכלי עם מטרות כלכליות והבנק יודע שהמטרות הכלכליות שלו יושגו בצורה הטובה ביותר בשיתוף פעולה איתכם, הלקוחות. אז במקום להיות עסוק בלהתחמק מהבנק, לא לשתף אותו ולחשוב עליו מחשבות רעות, תתייחסו אליו כאל פרטנר כלכלי בצורה קרה, מחושבת ורצינית, קצת כמו שהוא מסתכל עליכם.

אז הנה כמה נקודות חשובות שכדאי להקפיד עליהן במערכת היחסים עם הבנק שנכונות לכל עת, כל שכן על רקע המצב הנוכחי שבו לא מעט אנשים חווים שינויים פיננסיים חריגים.

  1. כאשר יש לכם בעיה בחשבון, שתפו מראש את פקיד הבנק ואז הוא לא "ירדוף" אחריכם. למשל, אם אתם יודעים שיש החודש הרבה הוצאות ותחרגו מהמסגרת, התריעו על כך מראש ותשאלו את הפקיד מה הפתרונות שיש לו להציע. תשתמשו בפקיד הבנק שלכם, תנהלו איתו שיחה.
  1. נהלו משא ומתן עם פקיד הבנק על התנאים שלכם ונתחו את הפעילות בחשבון שלכם. כך תוכלו לחסוך בריביות ועמלות מאות ואלפי שקלים לשנה.
  2. ערכו בדיקה חצי שנתית עם פקיד הבנק שלכם על העמלות והרביות שנגבו מכם, תתפלאו לגלות טעויות רבות שעולות לכם ביוקר.
  3. למה להחזיק שני חשבונות ולשלם עמלות פעמיים? גם אם לא ביצעתם כל פעולה בחשבון, הבנקים יגבו עמלת מינימום שתנוע סביב 10 שקלים בחודש. אם בבעלותכם כמה חשבונות, ואין מניעה בגלל חשבון עסקי, איחוד החשבונות שלכם עשוי לא רק להפחית את העלויות, אלא גם לשפר את תנאי החשבון. כך לדוגמה, צירוף ההכנסות החודשיות כגון משכורת, לחשבון אחד, בו סך ההכנסות גבוה יותר, עשוי להקנות לכם הטבות משמעותיות יותר – הלוואות בריבית נמוכה יותר, הנחה בעמלות והגדלת כושר המיקוח מול הבנק. כך גם איחוד פיקדונות לפיקדון אחד עם סכום גבוה יותר, עשוי להניב ריבית גבוהה יותר, שליטה על ההוצאות ודוחות מרוכזים.
  4. אחדו הלוואות ונסו לפרוס לסכומי החזר חודשיים שאתם יכולים לעמוד בהם. המלצת הקפטן היא שרצוי שסך כל ההלוואות לא יעלה על 25%-30% מהכנסת הנטו שלכם.
  1. עמלת משיכת כסף מכספומט עולה בין שקל אחד לשני שקלים. אולם משיכה ממכשיר שאינו צמוד לסניף בנק, עשויה לעלות יותר מ-6 שקלים. הקפידו לבצע מספר מצומצם של משיכות מזומן במהלך החודש כאשר האופציה הזולה ביותר היא למשוך סכום כסף מהכספומט של הבנק שלכם שיספיק לכם לכל החודש. באופן כללי העדיפו תשלום מזומן ולא בצ'קים או בריבוי תשלומים בכרטיס, שימושים אלו גוררים עמלות עסקה מתמשכת וריביות.
  2. שימוש מוגבר בשיקים מייקר את עלות ניהול החשבון. שלמו בכרטיס אשראי היכן שניתן וחיסכו את עלות השיק, את עמלת השורה וכן תרוויחו ימי אשראי עד מועד החיוב. כך גם תוכלו ליהנות מההטבות המוענקות לכם על-ידי חברות האשראי.
  3. האם אתם משלמים את החשבונות שלכם בהוראת קבע בבנק? עבור כל הוראה כזו נגבית מכם עמלת פעולה. רכזו את החיובים השונים כגון טלפון, חשמל וארנונה, כך שישולמו באמצעות כרטיס האשראי ויהיה לכם חיוב אחד בלבד על ביצוע פעולה בחשבון, במקום כמה חיובים נפרדים. אז, תרוויחו גם עמלה נמוכה יותר וגם תצברו נקודות בכרטיס האשראי.
  4. בצעו פעולות דרך אתר האינטרנט, כך תחסכו בעמלות ובזמן ההמתנה. הבנקים גובים עמלה יקרה יותר על פעולות המבוצעות בסניף על-ידי פקיד. כיום ניתן לבצע את מרבית פעולות העו"ש באופן עצמאי בערוצים הישירים של הבנק שהם זולים יותר. כך, למשל, תוכלו להפקיד שיקים ומזומן בתיבת שירות, להעביר כספים מחשבון לחשבון דרך האתר והאפליקציה של הבנק, לשלם חשבונות באינטרנט, להדפיס הודעות מהבנק במדפסת הביתית גם דרך האינטרנט, או באמצעות כרטיס אשראי בעמדה ייעודית, ועוד.
  5. אחת לתקופה, בחנו הצעות מבנקים אחרים לגבי לקוח חדש בהתייחס לעמלות על פעולות שונות, מבצעים, הצעות אשראי והלוואות, והפנו זאת לבנק שלכם למען התמקחות.
  6. על כרטיס אשראי נגבים דמי החזקת כרטיס חודשיים ולכן אם אינכם זכאים לפטור או הנחה, בדקו אם אתם זקוקים לכל הכרטיסים שברשותכם. בדקו גם האם ניתנים לכם הטבות המתאימות לצרכים שלכם. בשוק קיימים מועדוני לקוחות המציעים הנחות ומבצעים לאוכלוסיות ממוקדות וייתכן שאתם עומדים בקריטריונים.
  7. בדקו מתי מועד החיוב בכרטיס האשראי שלכם ומתי נכנסת משכורת. מומלץ להתאים את המועדים כך שלא יווצר מצב שבו החיובים "יורדים" כבר בתחילת החודש ובינתיים החשבון "נכנס למינוס" ומחויב בריבית עד שהמשכורת נכנסת.
  8. הימנעו מהחזקת פיקדונות קצרי מועד בחשבון אם אתם ביתרת חובה. הריבית שתקבלו על הפיקדונות תמיד תהיה נמוכה יותר מהריבית שתשלמו על המינוס בעו"ש.

דרך שיתוף הפעולה הזה אתם תגלו שלא מדובר על אויב אלא על שותף לניהול התהליך הכלכלי שלכם.

 

אם אתם מרגישים שתהיו שמחים לקבל מידע נוסף על התנהלות כלכלית נכונה אתם מוזמנים לפנות

באמצעות האפליקציה ליועצים של הקפטן, הם ישמחו להכווין אתכם להעניק לכם ייעוץ פיננסי וגם ייעוץ עסקי, ייעוץ משכנתא ועוד.

 

ניתן להגיע ליועצים באופן ישיר באמצעות לחיצה על מקש "הצעות" באפליקציית הקפטן