איך להגן על דירוג אשראי שלי במקרה של פיטורין או משבר כלכלי בעסק?

איך להגן על דירוג אשראי שלי במקרה של פיטורין או משבר כלכלי בעסק?

בתקופה אחרת היינו מתחילים ב:"זה יכול לקרות לכולם…", לאחרונה כולנו חווים את משבר הקורונה, המשפיע על כולנו בצורה כזו או אחרת אם זה בחל"ת ממקום העבודה, עסק שהכנסותיו ירדו או שנאלץ לסגור, סידור נוסף לילדים מפעילות מצומצמת של מוסדות הלימוד, "בייבי בום" שמשפיע על ההוצאות החודשיות ועוד. נקלענו לסיטואציה שייתכן ותישאר איתנו לאורך זמן ועשויה ללוות אותנו בריביות גבוהות או בסירוב אשראי מנותני אשראי דווקא ברגע שתהיו הכי זקוקים לה.

לכן, ישנה חשיבות גדולה להצליח לשמור על דירוג האשראי גם במקרים כאלו. אל דאגה! לקפטן יש מגוון דרכים אפקטיביות לפעולה בזמן משבר.

ראשית בואו נבין ממה מושפע הדירוג אשראי

כדי להבין איך לא לפגוע בסקור שלכם, חשוב להבין כיצד הוא בנוי. בצורה מפתיעה, לגובה ההכנסות שלכם אין שום קשר ישיר לדירוג ופגיעה בהכנסות לא מופיעה בו. מה שכן מופיע, הוא רישומים שליליים לגבי פעילותכם העסקית. לדוגמה, שיק שלכם שלא כובד יחשב כרישום שלילי. פיגרתם בתשלום המשכנתא? נרשם נגדכם רישום שלילי. אוסף של רישומים שליליים מכרסם אט אט את ה-Score שלך, ומוריד את הסיכוי שלך לקבל הלוואה בתנאים מועדפים.

מדוע חשוב שלא לפגוע בדירוג האשראי גם בזמן משבר?

אם ניתן למשבר קטן לפגוע לנו בדירוג האשראי, ההשלכות של המצב הרגעי יכולות ללוות אותנו לטווח הארוך. לדוגמא, פיגורים חוזרים ונשנים בתשלומי הלוואה על קניית רכב או שיקים על סכומים נמוכים שחזרו, יכולים לפגוע בדירוג האשראי כשנרצה לעשות עסקה גדולה כמו רכישת דירה וקבלת משכנתא. במקרה כזה, הבנק למשכנתאות יסתכל על דירוג האשראי שלכם וגם אם יאשר משכנתא, היא תהיה בתנאים פחות טובים, שיכולים בטווח הארוך לעלות לכם עשרות או מאות אלפי שקלים. זה לא שווה את שני השיקים של  ה-800 שקלים שחזרו. אל תיתנו למשבר רגעי  וזמני, לפגוע בדירוג האשראי לטווח הארוך.

דברו עם הבנק בלי להתבייש

בנקאים הם האנשים שהכי אוהבים יציבות בעולם. הם לא אוהבים הפתעות. הם רוצים לדעת שבכל 10 לחודש תיכנס משכורת, הם רוצים לדעת שחשבון האשראי שלכם ישולם ושתעמדו בתשלומי המשכנתא. כשאתם מפתיעים בנקאי, זה תמיד יעבוד נגדיכם. אף אחד מאיתנו לא רוצה את שיחת הטלפון מהבנק שאומרת לו שהוא מפגר בתשלומי המשכנתא. אך בכל זאת, דווקא בעיתות משבר, אנחנו נוטים להתכנס לתוך עצמנו ולא מודיעים לבנק על המשבר עד שמגיעה שיחת הטלפון.

לא לדבר עם הבנק במקרים כאלו – יפגע בכם באופן כמעט ודאי. מה כן לעשות? במקרה של פיטורין או משבר כלכלי עסקי תזרימי שאתם צופים, קבעו פגישה או שיחת טלפון עם הבנקאי שמטפל בכם. הסבירו לו את המצב, פרטו לו מה אתם מתכוונים לעשות בנידון ותוך כמה זמן אתם מעריכים שהבעיה תיפתר. הגדילו ראש וחישבו גם על הפיתרון הרצוי מבחינתכם. לדוגמה, הלוואה נקודתית בתנאים טובים כדי למנוע פיגור בתשלום המשכנתא.

כשאתם עושים את זה, במקום לטמון את הראש בחול, אתם מאותתים לבנק שאתם לקוחות רציניים שמסוגלים לנהל את עצמכם פיננסית ולמצוא פתרונות ראויים לכל בעיה. הסיכוי שתזכו למענה מכובד ואיכותי הוא גבוה יותר, זכרו שהבנק  אוהב יציבות. הדבר האחרון שאתם רוצים הוא לקבל שיחות טלפון מהבנק, להיתפס בלי פיתרון ולהתחיל לצבור שיקים לא מכובדים או פיגורים בתשלומי הלוואות שרק מסבכים אתכם יותר וגם פוגעים בדירוג האשראי.

הכינו תוכנית פעולה ליציאה מהמשבר

דבר נוסף שאנחנו ממליצים לעשות הוא למפות את ההוצאות החודשיות שלכם. לפני שתהיו שיפוטיים ותחליטו במה לקצץ, מומלץ קודם כל לראות מהן בכלל ההוצאות. מהניסיון, גם כאן יהיו הפתעות ותוכלו לגלות הוצאות שלא חשבתם שאתם משלמים.

לאחר שריכזתם את כל ההוצאות בטבלה החליטו היכן אפשר לחסוך. תשלום החזרים על הלוואות והתחייבויות – יהיה תמיד בעדיפות ראשונה. חובות כאלו לא יעלמו אלא רק יתפחו ויפגעו בכם אם תתעלמו מהם. הסעיף שאומנם קשה נפשית אבל ריאלית עדיף לקצץ בו הוא הפנאי יחד עם התרבות והחינוך: פחות חופשות לחו״ל, פחות אוכל בחוץ, ואולי גם מעבר מדוקדק יותר על סעיף הקניות החודשיות למשק הבית, שעדיף לעשות אותן בסניף דיסקאונט ולא בסניף השכונתי והיקר.

ישנם גם סעיפי הוצאה שבמעט מאמץ יחסית – אפשר לחסוך בהם באמצעות התמקחות: חשבונות הסלולר, האינטרנט והביטוח. השוואה של גובה התשלום החודשי שאתם משלמים ושיחה קצרה עם נציגי השירות יכולה לקצץ עשרות אחוזים בסעיף ההוצאה הזה, בדיוק בעת שאתם צריכים.

מפו כספים ששמרתם לשעת חירום

קרנות השתלמות מהעבר שהפכו להיות זמינות, קופת גמל להשקעה, כספי פיצויים מפיטורין וזכאויות מביטוח לאומי: זה הזמן למפות את הממון ששמרתם ליום מעונן. כמובן, שלפני שמשתמשים בכספים האלו שנועדו לטווח הארוך, יש לבחון עוד אופציות. אך יש כמה אפשרויות פיננסיות שלא כולם מכירים ושווה להזכיר כאן. אם יש ברשותכם קרן השתלמות, אתם יכולים לקחת הלוואה מקרן ההשתלמות מבלי לפדות אותה, וכך ליהנות גם מכסף זמין וגם משמירת זכותכם ליהנות מהקלות המס הנלוות לקרן ההשתלמות בעתיד.

השתמשו בכספים שחסכתם ליום מעונן כדי למנוע החזרות שיקים או פיגור בהחזר המשכנתא. זוכרים את השיחה עם הבנקאי שהמלצנו לכם עליה? שווה לעדכן אותו בשיחה גם בכספים שיש לכם לימים מעוננים ושאתם מתכוונים להשתמש בהם על מנת להתמודד המשבר. זה ירגיע גם אתכם וגם את הבנקאי.

אל תתביישו לפנות לעזרה

קיימות עשרות עמותות בישראל שיודעות לעזור לכם. אל תתביישו לקבל את העזרה הזו. לדוגמה, אם אתם בעלי עסק קטן, המעו״ף נותן לכם ייעוץ עסקי בעלות מוזלת מאד –  וייתכן שזה מה שאתם צריכים כדי לצאת מהמשבר. אם חוויתם פיטורין שהביאו את משק הבית למשבר פיננסי, עמותות כגון ״פעמונים״ יודעות להגיע אליכם ולעשות לכם סדר בהוצאות ובהכנסות.  המפתח – הוא לא להתבייש לבקש סיוע כשאתם צריכים. זה המקום לוותר על האגו כדי לשמור על דירוג האשראי ומצבכם הפיננסי האיתן וכמובן – כדי להתגבר על המשבר.

לדעתכם יש טעות בנתונים? תמיד תוכלו לפנות לבנק ישראל לתיקון נתונים בלינק הבא

 

לסיכום, מאגר נתוני האשראי אוסף עלינו מידע פיננסי כל הזמן, ולכן אסור לתת למשבר פיננסי רגעי לפגוע בדירוג האשראי שיכול להשפיע עלינו לטווח הארוך. בעת של פיטורין או משבר פיננסי בעסק יש להיכנס למצב ״הגנתי״ ולדאוג להמשיך לעמוד בהתחייבויות הפיננסיות שלנו למרות המצב. אחרי הכל, נותני האשראי יודעים שכאשר טוב אין לנו בעיה לשלם התחייבויות ואנחנו נבחנים באיתנות שלנו דווקא בעיתות של משבר. אל תיתנו לחודשיים בעייתים לשנות את הסקור שלכם לאורך זמן