אז מה הסיפור עם דמי ניהול והאם ניתן לחסוך את העלויות שלהם?

יש לכם פנסיה? פוליסת חיסכון? קופת גמל? כדאי לבדוק אילו דמי ניהול אתם משלמים מאחר ובמצטבר מדובר על הרבה כסף, ופעמים רבות ניתן להתמקח על גובה העמלות שאתם משלמים.

הקפטן טוען תמיד שחיסכון קבוע ולאורך זמן של כסף קטן, מצטבר בסוף לכסף גדול. הדברים נכונים שבעתיים כשמדובר על חסכונות בקרנות פנסיה, קופות גמל, ביטוחי מנהלים, קרנות נאמנות, קרנות השתלמות וכו' המנוהלים בבתי השקעות. לא רק שהכסף שאתם חוסכים גדל לרוב במסגרת החסכונות של בתי ההשקעות, גם הכסף שאתם לא חוסכים יכול בדיעבד להצטבר לסכום כסף גדול שיכולתם ליהנות ממנו. וכשמדברים על כסף קטן שאפשר היה לחסוך, הקפטן יתמקד הפעם בדמי הניהול שאתם משלמים על החסכונות אותם הזכרנו.

נכון, דמי הניהול הקרויים גם 'עמלות' הינם עובדה קיימת. ישנם גופים שמנהלים את הכסף שלנו ואנחנו בתמורה משלמים להם דמי ניהול שנתיים, הסכם הוגן לכאורה. אך האם אתם כלקוח פרטי תשלמו דמי ניהול על קרנות הפנסיה והחסכונות האחרים שלכם באותו השיעור ובאותן העמלות שישלם אדם שהינו חלק מתאגיד כלשהוא? סביר להניח שהתשובה היא לא, אתם תשלמו יותר, לפעמים הרבה יותר. אין ספק ש'כוח הקניה' והמיקוח של תאגיד הוא גדול בהרבה מזה של הלקוח הפרטי, אולם עצם העובדה שאנשי המקצוע ובתי ההשקעות שגובים דמי ניהול על החסכונות שלכם גובים תעריפים שונים, מראה שהם יכולים להרוויח כסף גם בתעריפים נמוכים יותר. כלומר, כדאי לכם להתמקח ולבדוק את העמלות שאתם משלמים, גם על ההפקדות, וגם על דמי הצבירה שלכם, לפני שאתם מצטרפים לכל קופת גמל, פנסיה, ביטוח מנהלים או חיסכון פנסיוני וכו', כי סביר שתוכלו לשלם פחות מההצעה הראשונית שתקבלו מבית ההשקעות. צריך להדגיש, לרוב מדובר על הפרשים של כמה עשיריות האחוז או אחוזים בודדים, אבל מה שנראה כשולי יכול בטווח הארוך להגיע לסכומים של עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים.

אם כך, על מה אנחנו משלמים דמי ניהול?

ישנם שני סוגים עיקריים של דמי ניהול המלווים את החיסכון שלנו ועליהם צריך להתעכב לפני שמתחילים את החיסכון שלנו, או שבהם צריך להתמקד כעת ולבדוק האם אנחנו משלמים סכום הוגן.
המוצר הראשון הוא דמי ניהול מהפקדות אשר נגבים על כל הפקדה חדשה למוצר הפיננסי. דמי הניהול פעילים ככל שממשיכים להפקיד. במידה והפסקתם להפקיד במוצר הפיננסי, בית ההשקעות לא יחייב אתכם בעמלות נוספות על הפקדות.

המוצר המרכזי השני הינו דמי ניהול על הסכום שנצבר הכולל גביית אחוז קבוע ומסוים מכלל החיסכון שלכם באותה תכנית פיננסית.

בנוסף לדמי הניהול הללו, ישנה הוצאה נוספת בדמות הוצאת ניהול השקעה, כלומר, הוצאות של בתי ההשקעות והקרנות לידי גופים שונים בעבור ניהול השקעות או בעבור עמלות קניה ומכירה של ניירות ערך וכו'. בניגוד לדמי הניהול שניתנים למשא ומתן, הוצאות ניהול ההשקעות הן אחידות לכל העמיתים בקרן והן נקבעות לפי המסלול אותו תבחרו.

קצרה היריעה כדי להסביר את כל האיזונים הנדרשים בכדי למצוא את המוצר הפיננסי האידיאלי שמשלב תשואה סבירה ודמי ניהול נמוכים, בעיקר בגלל שיש לא מעט שינויים ומתערבים פיננסיים אשר יקבעו האם מדובר בהשקעה משתלמת או שלא. העמלות הן גם לא האלמנט היחידי שכדאי להסתכל עליו בבחירת המוצר הפיננסי לחיסכון, אך הוא משמעותי מאוד. בכל מקרה כדאי למצוא מוצר פיננסי שבו יש תשואה טובה לצד דמי ניהול נמוכים. לפני שאתם לוקחים החלטה על מעבר לבית השקעות אחר או תכנית פיננסית אחרת, או שאתם רוצים לפתוח תכנית פיננסית חדשה, בדקו כמה שיותר הצעות ותשוו ביניהן, זה אמנם ייקח קצת מזמנכם וידרוש העמקה ועיון כדי ללמוד את הנושא על כל היבטיו, אבל הרווח הכספי שתפיקו עשוי להשתלם עשרות מונים ואף יותר, ביחס לזמן ההשקעה.

בהצלחה!

אודות אופיר שמואל

אופיר הצטרף למשפחת דן אנד ברדסטריט ב-2012 ומכהן כיום כמנהל מחלקת השיווק בחברה.

אופיר נושא עימו כ-15 שנות ניסיון בעולמות השיווק ומתמחה בניהול השיווק, תכנון ופיתוח אסטרטגיה תקשורתית, יחסי ציבור, שיווק במדיה הדיגיטלית, כתיבה וניהול אסטרטגיית תוכן, תקשורת פנים ארגונית ועוד.

במסגרת תפקידו כתב וניהל תכנים ומאמרים רבים בתחומי ניהול סיכוני אשראי, גיבוש אסטרטגיה שיווקית, BIG DATA, ניהול הזדמנויות עסקיות, שיווק B2B ואיתור לקוחות פוטנציאליים, ועוד.

בנוסף, מרצה בנושא שיווק אפקטיבי ופתרונות מידע אפקטיביים בעולמות ה-B2B, במסגרת כנסי חברה ופורומים לעסקים קטנים ובינוניים.

בתפקידו הקודם בדן אנד ברדסטריט, שימש כמנהל תקשורת שיווקית.

בוגר תואר ראשון (B.A) בתקשורת, יצירה וביקורת, במכללה האקדמית ספיר.

ליצירת קשר
לינקדאין

לכל הכתבות מאת אופיר שמואל